做事先做人

曾经有个记者在家写稿时，他的四岁儿子吵着要他陪。记者很烦，就将一本杂志的封底撕碎，然后对他的儿子说：「你先将这上面的世界地图拼完整，爸爸就陪你玩。」过了不到五分钟，儿子又来拖他的手说：「爸爸我拼好了，陪我玩！」

记者很生气道：「小孩子爱玩是可以理解的，但是如果说谎就不好了。怎么可能这么快就拼好了世界地图！」

儿子非常委屈说：「可是我是真的拼好了呀！」

记者看了一看，果然如此！心理想，家里该不会出现了神童吧？他非常好奇地问儿子：「你是怎么做到的？」

儿子说：「世界地图的被面是一个人的头像。我反过来拼，只要这个人好了，世界就完整了。」

会做事乃是一个人的生存之道，而会做人却是一个人的立身之本。

所谓三分做事，七分做人。所以做事先做好人的本分。做人做好了，他的世界也就是好的。

什么是利率风险？

一个国家的利率政策是由中央银行决定的，在我国是由马来西亚国家银行（国行）制定的。

国行将于三月四日及五月举行的货币政策委员会会议，会不会持续维持目前的隔夜政策利率的水平，还是个未知数。根据经济学家的预测，国行至少会到了2010年下半年，才会上调该利率。而我个人的看法是，国行在今日宣布了正成长的经济数据，似乎在暗示隔夜政策利率将会在三月四日举行的货币政策委员会会议后在上调利率。市场利率会政策影响下作相应的变动。

利率风险指的是由于利率的变动导致证券价格波动，由此给投资者的收益带来不确定因素。利率与证券的价格一般呈反方向变化，当市场上的利率普遍提高时，证券价格会下降（包括股票和债券）。利率从两个方面影响证券价格：第一，利率的变动会改变人们对于不同投资种类的看法，利率提高时会有部分资金流向储蓄等收益随利率提高而增加的投资品种；第二，利率变动会改变整个经济和上市公司的盈利状况，利率提高，公司借钱的成本就会上升，其他情况不变，公司的盈利就会下降，股息会减少，股票价格也会相应下降。 一般债券对利率的变化反应较快，方向基本是反向的；而股票的反应相对慢一些，同时股票价格的变化在短期和长期对利率变动的反应方向可能是相反的。利率风险是固定收益证券、债券的主要风险，利率变动对长期债券的影响大于短期债券。 投资者也应留意基金的组合成分会否因利率起跌而出现波动，如基金组合以地产及银行股份为主，一旦利率上升，基金的表现或会受压。利率亦对债券基金表现造成影响，因为利率上调时，债券价值将会下跌，相反，债券价值会因利率下调而上升。

当然，世上没有免费的午餐，投资必然涉及风险，虽然我们不能完全回避风险，但仍可透过多元化投资策略及均衡组合，致力降低部分投资风险及取得更高的潜在回报，紧记回报与风险成正比，投资者需根据本身的风险承受能力而量力而为。

“税税”平安

政府拟在2011年9月落实4％的消费税，以取代现有的销售税（Sales Tax）和服务税（Services Tax）。根据官方所言，消费税是一项双赢的税务：第一：“劫富济贫”，消费税比现有的销售税和服务税来的低，将来东西会比较便宜；第二：政府预计将能够每年税收增加额外的10亿令吉。用心良苦最终的目的是要减轻人民的负担，发展国家，让人民和国家一起迈向更美好的未来！事实上，并不尽然！

消费税是个多层次大范围的征税架构，即从原料、生产、加工到成品出售，无人可以幸免。商家们将在每个物品及服务的供应链中支付及征收消费税，但商家仅须支付其中的差额，反之，他们可以针对所购买的物品及服务索偿其已缴付的消费税。因此，消费税的成本是没有被累积而且最终是由消费者自行承担。

看来看去，衣食住行，几乎没有一样是免税的。驾车上下班要给过路费和路税，辛苦工作要缴所得税，回到自己买的屋子也要缴门牌税和地税，出去吃个饭要给服务税（将来给消费税），搭飞机去旅行放松一下要给机场税，明明就缴了一大堆税作为国家发展基金，现在居然连别人的税也算到我们的头上来──通通丢进物价里来个消费税！

若与高收入者相比，这项政策将直接影响到中低层收入者并将占他们收入的大部分。如果不好好开始理财，让有限的资产增值，很遗憾地，您将晋身「穷忙族」（Working Poor）了！日子会愈来愈难过，生活压力就愈来愈重，日子却是越穷越忙，越忙越穷；因为我们生活的衣食住行将与“税”为伍，缴了税并不能保佑您“税税”（岁岁）平安，那么唯有随时准备好自己，不论是财务上、技能上、心态上，方能好好面对下一个十年、二十年、什至后半生。

对于消费税的到来，您准备好吗？

人生财富之：爱

爱的意义LOVE

L─listen代表聆听：聆听对方的心灵，做他最好的听众
O─Obligation代表感恩：感谢人生的旅途中，有人一直默默陪在你的身旁
V─Value代表尊重：尊重对方的感受，用心及语言表达你的体贴和关怀
E─Excuse代表原谅─凡事包容、凡事相信、凡事宽心，欣赏他人的优点同时接受他人的缺点

爱需要常常练习，爱更需要用心学习，学习如何爱别人，也学习如何 爱自己！

祝天下有情人，情人节快乐！Happy Valentine's Day！

红包心事

很多人都叹息每年过年就如王小二过年，一年不如一年。不要因为过年夫妻俩为红包钱而闹得不愉快，若平时有做好现金流量管理，好好规划您所拥有的金钱，新年就不会因为口袋没钱，却需要包红包而产生困扰。

以农历新年来说，派红包（即压岁钱）是为了讨吉利，希望长辈们能福气安康、晚辈们能够健康成长。要同时兼顾红包习俗、人情礼仪及荷包，其实并没有那么困难，只要事先规划，从每月收入中编出一项供临时性支出的项目，以应付不定时发生的结婚、弥月之喜、生日或寿宴之需，余额则可以作为压岁钱的来源之一，就能够达到要兼顾红包习俗、人情礼仪及荷包的平衡点了。

金钱和心意不是一定对等，包红包的艺术中，最重要的还是那份心意，千万不要用红包把面子撑住，而为自己种下财务缺口的种子！

祝您财源广进，年年都有余！

人生财富大扫除

农历新年即将到来了，家家户户忙着大扫除，除旧迎新。在忙着为家里大扫除之余，可有想过也该趁此为自己人生的财富做个总结来个大扫除？

人生的财富分很多种，金钱，健康，爱与快乐。那么，人生的财富该做些什么样的大扫除？

第一：情绪大扫除。人类有很多的烦恼，情绪是最大的问题。把那些对您的生命毫无贡献的负面情绪通通都扔掉，腾出空间给正面事务，继续往前进。

第二：饮食大扫除。许多人以为多吃一点，就多一点营养，其实并不尽然。所谓「祸从口出，病从口入」，很多人身体的毛病，都是因为吃得不当吃出来的。只要能控制个人对垃圾食物的欲望，注意食物的营养含量即可，只是现代人只顾忙着赚钱而没有正确的生活观，熬夜、暴饮暴食、烟酒无度、生活没有规律等都是现代的杀手。健康的生活习惯乃是创造财富最基本的原则，因为有了健康才能活得更久更快乐自在。

第三：。金钱观大扫除。赚钱不难，花钱不易。赚钱和花钱只是同一规律的正反运用而已。累积资产并不是件难事，许多人之所以做不到，乃是因为他们理财基础不健全。记着，存钱是为了控制金钱，而不是被金钱所控制。若您说没钱可存，那是因为因为存钱的公式用错了，「收入-支出=储蓄」的存钱公式，证明是不可行的，你应该改变思考模式，应从「收入-储蓄=支出」的观念来存钱─有了钱把一部分的钱先储蓄起来，剩下的才拿来消费。存钱并不需要花费很多的时间和精力，当然，单靠存钱不可能致富，但是您可以以此为建立财富做准备，累积到一定量的时候，可以考虑去投资回酬率较高的股票、基金、债券等等。犹太人认为：致富靠钱生钱而不是人省钱！

做好了大扫除，就可以开开心心，轻轻松松的迎接农历虎年的到来了！

希望您一年过得比一年好，并祝您健康、平安、快乐！

用“薪”投资，从“薪”出发！

在帮老板赚钱的当儿，应该想想是否也能让有限的收入，创造无穷的希望？除非中六合彩头奖、继承大笔家业或创业成功，否则一般上班族光告固定的薪水致富是不可能的，顶多衣食无缺，投资理财才是致富的捷径。

仅管薪水增幅有限，但积极的它态度还是可以提升财富水准：收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，只有留在水库里的才是你的财。要想攒好钱，就要一生养成量入为出的习惯，积极的管理个人现金流量，妥善的投资，然后随着经验的累积及资金的增加，慢慢的让投资收入大于薪资所得。所以，先将工作做好，有了固定收入，才有源源不绝的资金活水以供投资。同时要记得，投资是工作的一部分；而不是全部的工作。

投资其实并不神秘，如果您已经开始进行银行储蓄，您实际就已经开始进行了投资。但是银行储蓄未必是最好的投资方式，把钱存在银行当然是稳当，但是就好像把钱冷冻起来一样，靠利息是不能的，因为其收益相对较低，有时甚至不能弥补通货膨胀给您带来实际购买力的损失。船停泊在港口内固然是最安全，但这不是造船的目的，船必须扬帆出海经历风浪，然后安然无恙返回海港。资金亦一样，放在银行虽然安全，但并不是长远之计，因此我们必须留意各种资讯，并建立个人投资策略，一如船必须出海而而不是永远停留在港口道理一样。

除了银行储蓄之外，您实际上还有许多其他可以利用的投资管道。目前投资市场的商品琳琅满目，想要投资根本不愁找不到商品。国债、企业债等债券；保险；股票；基金；外汇；贵金属；邮票、钱币、艺术品、古董等收藏品；房地产；实业投资等。

我应该选择哪些投资管道？ 一句话──简单就是美！

要为自己选择最合适的投资管道，您首先需要了解不同投资工具的风险和收益特征。就拿股票投资来举例：

股票投资是最有可能超过通货膨胀率的工具，但股价的波动性很大，市场风险很高。仅将资金用于银行存款和买国债的缺点在于收益率较低，甚至有可能不能弥补通货膨胀给资产带来的实际购买力损失，同时也使您错过了投资于股票，获取较高收益、分享经济成长带来好处的机会。

但是对于那些不熟悉股票等证券投资的人来说，要么是担心损失而不敢投资，要么是贸然投资而损失惨重，因为在对市场没有深入了解的情况下，把握投资时机是很困难的。通过证券投资基金间接投资于股票等证券，是获取证券市场收益的一种简便方式。

什么是证券投资基金？

证券投资基金（以下简称基金）源于英国，兴盛于美国，近30年来获得了迅速的发展。基金是通过发售基金份额，将众多投资者的资金集中起来，形成独立资产，由基金托管人托管，基金管理人管理，以投资组合的方法进行证券投资的一种利益共享、风险共担的集合投资方式。目前，国内的证券投资基金都是采用的契约型的组织形式。契约型基金：又称单位信托基金，是指由委托人、受托人、受益人三方订立基金契约，由基金经理管理公司根据契约运用基金财产，由受托人（一般是银行）负责保管信托财产，而投资成果则由投资者享有的一种基金。

诺贝尔经济学奖得主威廉．夏普认为，基金是最能分散风险并降低成本的投资工具。对于不具备专业投资知识和充足时间的普通投资者，在众多投资品种中，基金是最适宜的。

投资理财是否能致富，与金钱的多寡关联性不大，与投资时间长短的关联性却相当大，因为“时间”是财富升天的核动力推进器，时间越长，复利效果越大。如果有长期的理财目标，选取长期持有优质基金无疑是最好的策略。 不过千万要记住，赚到的钱不要随手又花掉了，最好能利用「钱滚钱」的方式继续替您创造财富。如果不贪心的话，每年只要有平均10％的回酬率，大约每七年就可以让资产翻一倍。

今天开始用“薪”投资，认真打理您的财富吧，如果您选对了投资的路，并一直坚持着，若干年后您会比别人笑得更灿烂，因为聪明的您早有准备。

佰元俱乐部

你是否在每到月底，也参加了佰元俱乐部？佰元俱乐部的会员资格很简单，每到月底当你在提款机面前，看看萤幕上面显示的余额几乎清光，你就可以确定你是不是会员了，就是这么简单。

如果你工作多年还是是佰元俱乐部的会员，是时候好好来帮自己理财一下了！

在这个欲望城市里，生活品质与梦想都需要金钱来实现。除了眼前的光鲜，是不是也应该为实质的生活保障好好规划？收入多少并不重要，重要的是自己能够存下多少，赚得多有时反而更容易花的多。现代很多人皆保着即时行乐的想法，喜欢过光鲜的生活，喜欢各类的奢侈品；胡乱用钱，希望拥有各类精美的华服、手机、装饰品、名牌包包、汽车、房屋及艺术品。这样的生活确实是迷人的，但是少了一分理性，这只是在寻找增加负债的方法。

如果你能够在消费前能有two Wives one Husband 的观念，也就是自己要的是什么（What）、为什么要存这笔钱（Why）、在定下自己的「梦想基金」目标后，有梦想就会有存钱的动力（How）。

有什么方法可以储蓄兼投资，起码薪水不要毫无警觉地左手进、右手出？利用银行或网络自动化服务，把投资日设定在每月的薪水入帐日，这样薪水一进来，就会自动转出一部分用于投资基金，每个月就算只有两、三百令吉也比不知花到那里去好。这种“每个月扣款买基金”的方式兼具强迫储蓄的功能，比起自己投资股票或整笔购买基金的投资方式，更能让花钱如流水的人不至于赚多少，就花多少，而在不知不觉中每月存下一笔固定的资金。当你在三五年定投之后，发现自己竟然还有一笔不小的“外快”支付买房屋首付款，也许能有个不小的惊喜。毕竟自己名下的有价基金在需要的时候，还是会比华丽的衣服或名牌包包来得实际可靠。

所以每次花钱前，先想想，这个消费会带来多大的快乐呢？是能够持久的快乐吗？记住大多数的快乐都不需要花钱的。

常识＋理性＋客观＝未来财富提款机密码。