赚35年，享受一辈子的EASY秘方（二）

秘方二：设定目标，长期累积

退休规划是一场马拉松战役，不靠细水长流是存不了钱的。

马拉松赛的正式路途是四十二点一九五公里，可以算是最残酷的比赛。在跑马拉松赛的时候，怎么样优秀的选手都会觉得很痛苦，中途也有可能产生想要放弃的念头，在这个时候，听说他们就会在心里设定一个目标：「跑到下一根电线杆为止吧」。然后跑到了下一根电线杆的时候，就会觉得好像可以再跑下去，于是又设定可以坚持「跑到下一根电线杆为止」。就这样跑着跑着，在不知不觉中就跑到终点的前面了。

决定人生命运的路看似很长，其实关键只在于一小步。知名作家和记者哈里克．赛瓦雷德（Eric Sevareid）在《读者文摘》（1957年4月刊）中报导说，他曾经得到过最好忠告是“下一步”原则。「蜘蛛人」伯森．汉姆徒在1983年创造金氏世界纪录时，他那九十四岁高龄的曾祖母决定徒步一百公里赶到为汉姆庆祝而创造了加一个世界纪录！后来有记者问她当时有没有因为年龄的关系而动摇过时，老太太义味深长的对记者说：「想要一口气跑一百公里或许需要勇气，但是走一步是不需要勇气的，只要你踏出第一步，再走一步，然后一步接一步，一百公里就这样走完了。」那些有决心取得成功的人都知道这一准则：进步源于每一次的一小步。正如高楼大厦的最后建成源于每次砌一块砖；每一次重大的成功都是来源于一系列小小的成功。

退休规划也是一样的道理。我们只需要设定我们实际目标，然后一步一步用自己的步伐来完成。明确的目标，能使一个人充满生机活力，成就事业。若我们把目标额设定为一百万，一点一点地存。不管它看上去是多么的微不足道，当作是朝着你的目标迈进的一步。一次一步去达成你的目标，非常有可能更提早达成真正的目标。

利用定时定额的方法，透过长期而持续性的投资，并选择走势力稳健的基金投资，克服人性和恐惧的弱点，才能避免因市场波动而影响投资理念，能够持续投资；因为，唯有坚守长期投资策略，并彻底执行的投资人才能享受甜美的果实，达到累积财富的目的。

如果害怕因市场震荡的风险造成损失而不敢投资，将错失财富累积的机会。71％大马人依然把钱投资在定存及储蓄户口，以上述的复利表来看，若是靠定存累积百万退休金，即使使用40年的时间来累积，每个月必须拿出1,365令吉放银行定存！把钱冰冻在银行定存，看似「最安全」的工具，实则却隐藏许多成本损失的风险，因为定存无法有效打败通货膨胀。如果不能让钱赚钱，只是一昧以劳力赚取对价的金钱，相对于更多的投资管道，所能获取的资本利得偏低，到头来，离退休金的目标越来越远，终究将只能让自己穷忙一场。

效率是累积财富最重要的因素之一。不要害怕投资及风险，多听，多看，多学，增加理财知识，透过资产配置将风险降到最低，利用时间及纪律投资，才能一步一步搭建稳固的退休之路，理想的退休生活不再遥不可及。

一个简单的决定，一个可以实现的投资报酬率，只要当下做了决定并且坚持到底，你已经替自己准备了足够的退休安养金，让你在往后数十年高枕无忧。

赚35年，享受一辈子的EASY秘方

我们习惯用劳力赚钱，一分耕耘一分收获的时代已经过去了，如今是讲求效率的时代，想要在这辈子做出什么新成果就必须用对方法，并将时间有效运用，钱领不完的退休生活不再是梦想！

秘方一：复利效应，让你轻松理财
要快乐退休，一定要有钱，而这些钱必须要提前筹备，而且越早开始准备就越轻松。唯有做好理财，才能让财富倍增，拥有千万退休财富不是梦！

你如何透过倍数增长来创造财富而不必投资很多钱，或不必等待一辈子让小小的蛋孵成小财富？答案就是复利。复利的概念很简单，也很容易理解，是一种计算利息的方法，按这种方法，就是把获取的利息或利润加入本金，继续赚取报酬，因此俗称＂利滚利＂、＂利叠利＂或＂钱滚钱＂。若年轻时就有明确的规划，选稳健的理财工具，适度掌握风险，几十年下来累积的时间复利是相当可观的。这还能为你建造没有期限的「持续性收入」（Passive Income）系统，赚到一辈子的钱，甚至可以让财富永续倍增！

以百万储蓄退休金为目标；如果25岁就开始做退休规划，预计到60岁退休，用35年累积一百万令吉退休金，若年报酬达12％，每个月只要投资155令吉；如果报酬率8％，一个月也只要投资436令吉，达到储备退休金的目标轻而易举。如果每个月能投资532令吉，以平均年报酬率12％来计算，二十五年后，也就是50岁时就可以拥有一百万令吉。但是，如果目前的岁数距离退休只有二十年，在同样的百万退休金目标，12％和8％的报酬率下，则每个月要准备的投资额就大大提高到1,011令吉和1,698令吉。

越晚开始规划，退休金准备就更加吃力。相对的，准备期越长，也就是从越年轻开始准备的话，每月所需储蓄的金额越少, 因为你赢在时间的起跑点；所以一定要善用时间及复利的优势，订下退休理财目标，存下本金，只要本金透过某个复利报酬率的运作，并且这个报酬率能维持在一定的水准在一定的时间之内，自然就可以事半功倍，达到想要的退休理财目标。

也有人认为退休规划，离现在还有一段距离，所以不愿意花时间思考，以后再说。也有人因为觉得金额实在太吓人了，所以干脆就放弃退休规划。但要知道，退休理财是单行道，没有重来的机会，你我都会老，不管你有没有钱、愿意或不愿意，年老了，每个人都必须面对退休的事实。如果不认真去考量退休规划，为退休的生活准备，等于放弃了退休后的人生。

写下梦想──开始富足人生

想要退得早又要退得好，唯有做好准备的人才能富裕幸福的一直活到人生的最后一刻。你想过哪种退休生活？对许多人来说，退休生活想要过得写意、过得无后顾之忧，当然是每个月领够日常生活开销的退休金，然后还有一笔庞大的退休后备金，那就更能潇潇洒洒，无忧无虑的过退休生活了。尽管「金钱」并非退休生活的最高选择，钱也不是万能，但是不可否认的，没有钱却是万万不能。

因此，存足够的退休金，确实是现代人心中最大的「梦想」。每一个梦想都需要金钱的支援，想想看，自己的梦想究竟要多少钱？退休的梦想有多大，你要做的准备就要有多少！

想要过优质的退休生活，理财是最重要的第一步，因此退休规划，就从理财开始。

活到老，领到老──享受钱领不完的退休生活(Part 2)

若要做到准备周全的同退休规划，最重要的是必须顾及三大关键因素：

关键因素一：通膨风险：时间杀手让「钱越变越小」
在考量退休金之前，我们要先想到通货膨胀将会带给自己多大的冲击！三十年后的物价水准和现在不同。以4％的物价指数来看，现在每月3千令吉的生活品质，三十年后，必须要9,788.52令吉才能达到相同水准！所以，在准备退休储备金不可以现在的物价为基准，而是要考虑到未来的物价才是。而想在未来无忧无虑退休，一定要先战胜通货膨胀，赚到比通膨率更高的投资报酬来累积退休金，这样才能确保你现在存的退休金足够因应10年、20年甚至40年后的生活所需。

关键因素二：长寿风险：活得越久退休准备要越多
目前全球各主要国家都面临到人口老化比经济成长还要快速等人口结构性改变的问题；出生率降低、平均寿命不断延长，老年生活的时间也越长。而现在的平均寿命从国家独立前的50岁至55岁，延长至73岁。活得久，日常生活所需也相对增加，即使每月基本生活费只要3千令吉，在不考虑通膨风险下，多活十年，就要多花36万令吉。现代的年轻人不婚的；不生的，自己都照顾不好了，如果你还有「养儿防老」的观念，劝你打消这念头，趁早思考如何「养钱防老」。钱才是老年人的「孝子」兼「好朋友」！

如果能尽早做好退休的财务规划，你就能改变晚年人生风景，成为5％财务自主、活得独立的退休人士。

关键因素三：健康风险：医疗保健支出负担增加
健康是人生重要的课题。在计算退休生活费时，应该加上可能的医疗支出，是规划退休理财时必须特别重视的一环。随着马来西亚医疗费是以每年提高约6％的速度攀升，因此可预知的是，许多人将在急需一笔庞大的医药费时，却发现根本没有能力支付。年龄增长疾病将不可避免缠身，生病机率提高，医疗费将会是沉重的负担。除了要有充足的医疗保险外，也要透过长期累积退休金以支应额外的医疗开销。自己老了以后即使身体不好，经济上也不必依赖任何人。

面对现代人活得太老、花得太快、存得不够、钱越变越薄的趋势，尽早进行退休理财规划，才能为退休的路铺上安全足够的粮草，让退休与寿命一样长久。

活到老，领到老──享受钱领不完的退休生活(Part 1)

退休，是一种资格。有些人只花15年，就能达到别人必须工作25年、甚至及40年才能达到的退休目标，凭什么？「提早规划」是关键。我们必须明白，退休并不是年龄到了就可以退休，而是准备好了才能退休！

跟据花旗集团的最新理财智商调查结果：有56%的受访着有信心其退休存款将足以让他们过着舒适的退休生活，但却只有28%的人拥有正式的退休规划。由此可见，一般人对退休规划知道的不多，做的更少。

理想与现实之间存在不小的落差，其原因在于银行利率越来越低、通货膨胀的冲击、平均寿命不断提高、人口不断老化，换句话说就是每个人没有工作和收入的「空窗期」越来越长。虽然有所谓的公积金强制储蓄机制，但千万不能把这当作不做退休规划的借口。单靠从公积金累积而得的有限资金，是否能让你拥有理想的退休生活？

在55岁退休的制度下，如果20岁开始工作谋生赚钱，人生一路走去，忙衣食住行养儿育女孝养父母，到退休时能累积到多少退休金养老？根据我国公积金局最新的汇报中指出，80%的会员少于10万令吉公积金存款──不足以应付20年的生活费。而70%的会员在退休时，大部分领到公积金后，在三年把累积了数十年的退休金花个清光。单靠从公积金累积而得的有限退休金是不足以应付日益高涨的生活费及医疗费。一般而言，大多数大马人太过依赖他们的公积金储蓄，并把它当作是储蓄退休金唯一的方法是非常不明智的作法。你可知道退休后最可怕的事情是什么吗？答案就是：活着的时候，钱用完了！

在联合国 WHO（World Health Organization）的统计中，目前每一百位的二十五岁年轻人到退休年龄，会发现他们处于以下状况：

1 人 非常富有
4 人 经济独立
5 人 还需要继续工作
27人 已经逝世
63人 不名一文

数据显示，能够经济独立的人数量少之又少，只有5%人口在退休后可以经济独立，而大部分的人晚年都不名一文。从联合国的统计中来看，退休准备不足是最大的问题。