财务体检

时间似乎越过越快，转眼恍然惊觉十一月份又到来，一年时间又快过去了。展望新年之际，许多人都会在每年此时去做身体健康检查，却很少人会去做财务健康检查（简称财务体检）。

人们对健康已经非常的明白，身体健康，就是不出毛病。而财务体检就是看看自己的财务健康状态如何。许多人常常投资，也知道要理财，但却不知道真正重要的是「健康的财务」，误以为有存款，有买卖股票、基金，就是拥有了健康的财务。要知道，「有运用理财工具」并不等于拥有「健康的财务」；相反的，投资工具运用不得当，反而可能造成财务危机。

吃，每个人都会，但健康饮食并不是每个人都会。我们吃，要讲究营养组合，食物搭配，不然你健康的天平就会倾斜，失去的是健康，甚至是生命。其实财务也一样，花钱、存钱大家都会，但健康财务就不一样了，讲究花钱花得合理，存钱存的合理，投资也投资的合理。不然你失去的不仅仅是金钱，你财富的大厦将轰然倒塌，甚至失去的是你的家庭幸福和人生尊严。

当碰到不景气时，上班族会担心没有加薪、没有花红，荷包缩水，甚至失要业，不少人投资失利，陷入财务困境，其实这并不能全怪罪于景气，而是你忽略了财务的健康情况。过去大多数人常过度乐观收入的稳定性，以为现有的工作可以做到老，却完全没有想过如果有一天被裁员了怎么办？

要做财务健康检查不用去诊所或医院，只要花上几分钟就可以自我检查，方法很简单，建议可以从五大基本原则检验。
第一，未雨绸缪。一般来说，除非你很容易一下子拿到一笔相当数目的现金，否则，当某种突然事发生的时候你将是不堪一击的。从个人或家庭理财角度，一般都建议最好要先准备三到六个月的生活紧急储备金，以供不测之需，但由于全球通货膨胀压力高涨，这次建议把储蓄紧急备用金额拉高到六个月到一年，让个人或家庭有六个月至一年的缓冲期以度过突过发事件导至的危机，是比较稳当及安全的做作法。在利率不高的情形下，银行存款或货币市场信托基金并非最佳的理财方式，但我们要运用其交易成本较低、流动性高及保值的优势，所以最适合用来作为存放应急基金之用，以防失业、生病、意外等突发事件发生时极须一笔流动性高的基金，好让生活维持下去。

第二，计划性消费不透支。量人为出、不透支，是平常就要建立的消费习惯。生活中有很多这样的例子，尽管不是过度消费，只要是没有合理的安排，也会成为负债的人，于是常常会有人天天喊着钱不够用。常言说的好：“吃不穷，穿不穷，不会打算要受穷。”说的就是这个意思。

第三，房贷负担不超过家庭所得三分之一。负债比重不要太高，才能弹性应付利率波动的风险。如果负债比例过高，每月需要付出的利息费就会上升；该比例也非越小越好，最好是适度地应用。

第四，买足够的保险保障家人的生活。保险的作用在于为家庭构筑风险保障网，对于工薪族家庭来说，保险更为必要。家有年幼者，或是增加负债时（如买房子或换房子），最好能准备家人十年的生活费加上负债金额，做为规划保险保障最基本的保障金额（以低成本来降低家庭风险）。具体到险种来说，意外保险、医疗保险是每个家庭不可或缺的险种。

第五，定期为子女教育金与自己的退休金做储蓄。储蓄的目的就是要积攒＂种子钱＂，所以定期存钱比投资更重要，无论是靠工作赚钱还是靠"钱生钱"，持续储蓄的习惯绝不能废弃，而储蓄金额一定要随着收入的增加等比例提高。

做好了自己的「财务健康报告书」，看看你的财务可否有生病。体质好的财务，新的一年才不会过得提心吊担。我相信，财务健康了，全家就幸福了！