2011年10月4日星期二

现金往哪流?



什么是有钱人?有钱人是指存款簿里有一百万?一千万?还是一亿呢?或者名下要有几栋房子?几栋豪宅?几辆豪华跑车?还是几张高尔夫球场的贵宾证呢?


在我个人的认知里,有钱人只需要满足三个条件:第一,口袋里保有现金;第二,这些现金要足够买到他人生中梦想的东西;第三,要确保现金流量永远不中断。


一个懂得理财的人,会谨慎的使用口袋里的每一笔钱。


如果口袋里的现金,目前买不到他梦想中的东西,他就必须想方设法把钱变大,同时是在不亏钱的状况下把钱养大。


不断增值
这一个将现金放到投资理财标的中,暂时忍受有一段时间现金不在口袋里的日子,目的则是为了圆满梦想,为了确保将来现金流量更大,这一个过程,其实就叫做理财。


我们知道,理财就是选择资产项目的现金流,增值不断,使人们自由地过上梦想中的生活,而不必整天为了生计忙碌。


而90%的人都在财务上挣扎的原因就是,现金总是在流向其他人或物──流向那10%知道游戏名字的人。90%的人越努力工作,挣越多钱,流向这10%的人的现金就越多。


那么,究竟什么是现金流呢?


现金流其实就是现金流入和流出。现金流不同于总收入。


现金流是指你在一定时间之内留下多少钱,总收入指你在一定的时间内,得到了多少钱,总收入减去总支出才叫现金流。


现金流如同一个湖中流入部分的水和流出部分的水之间的差额,如果流入部分一直大于流出部分,这个湖不会干涸;如果流出部分大于流入部分,这个湖将来将会变为死湖。


所有的经济行为都有现金流,大到一个企业,小到个人;现金流揭示了企业和个人财富“健康”与“疾病”的奥秘,现金流为正值时(Positivecashflow),是“健康”状态;当现金流为负值时(Negativecashflow),是“疾病”状态;现金流造成了穷富的区别。


理财态度决定穷富之分
理解了“现金流”,在股票投资上可以帮我们评估筛选股票,在地产投资上可以帮我们控制风险,在个人理财上可以帮我们渐入佳境。


用投资房地产做例子大家一定很容易了解:房屋投资者在展开一项地产投资前应该切实计算未来的现金流。


把合理租金收入扣掉所有的开支,包括还贷供款、地税、维修费等等,看看是每个月要垫钱,还是有钱进账?


这个问题之所以重要,是因为现金是任何投资的命脉,与偿付能力息息相关;需要现金而没有现金,即便长期有利可图的生意也要结束,即便长期会大大增值的房子也会被法拍。


现金流对个人财务的重要性不言而喻。与公司企业一样,正现金流则个人财务渐入佳境,负现金流则财务渐渐吃紧。我们当然应尽量避免负现金流,但如果不幸出现负现金流,也要看看为什么?


如果是因为供房子而有开支,那么至少不是坏事;消费多于收入的惯性负现金流则是一个坐吃山空的危险,那就是坏事。


生活离不开钱
个人理财有很多花拳绣腿的理论,这是少数的硬道理之一:只要保持正现金流,个人财务状况就只会进步不会退步。


现金流就像是身体里的血液,一旦停止了,我们短期内会面临周转不灵的困境。现金流在我们还在工作时,主要是由薪水收入、兼职收入所组成。当我们工作时间一长有了储蓄以后,再拿去投资然后有了被动收入。


财富是人类永恒的追求。如果说谁不爱钱,恐怕难免有虚伪之嫌,生活中又有谁能离开钱?尽管人们对待金钱的态度相同,世界上还是有富人和穷人之分。


同样两个人,也许他们曾经一起玩游戏,一起学习知识,一起接受教育,不论是学习还是游戏,他们的水平都相当,甚至在学业结束之后的很长一段时间里,也没有其中一个人比另一个人更出类拔萃。


可是,随着时间的推移,其中一个人赚来的钱还能够再生钱,而另一个人赚来的钱仅仅是能够糊口。这是为什么呢?


那就是现金流的管理。


小贴士:财务自由


关于处理现金流,第一个环节是弄清楚现金流的源泉,是属于经常性的月度节余、一次性的年终奖或投资收益。


第二个环节是扩大现金流,尤其是针对高收入、高消费一族,把一些弹性的需求减少便有较大的节余。


第三是善用现金流,选择适合的投资方法,如月度盈余充裕的人可以选择定额定投的投资方法,这也是富爸爸所提倡的理财哲学:让钱为我们服务,进而达到财务自由。






罗凤琴 ■金融系硕士/合格财务规划师/认证财务规划师/益资利投资银行经纪

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