解套理财之柳暗花明四大秘笈

2009年的经济延续2008年的颓势，也是经济缓慢的一年，一眨眼才恍然惊觉，2009年已来到了尾声。

展望新年度之际，重新去思考理财，面对即将未临的2010年就不至于会过得提心吊胆。因此，我们应该怎么面对未来挑战的一年呢？柳暗花明四大秘笈让你心情放晴，走过不景气幽谷。

秘笈第一章，开源节流。理财贵在能「开源节流」，赚钱就是开源，投资获利算是这方面最典型的方式。努力工作、努力兼职、投资公司、买上市公司的股票获得股息等等，这些都是开源。一提到「节流」，很多人直接连想的就是得刻苦度日、节衣缩食。但事情没有那么复杂；只要将赚来的钱好好规划，用钱有节制、用杠杆的力量或运用有效的节流工具去控制钱的流向，开始存钱及早投资。善于理财的人会让钱支出对花费发挥最大的效用，这就是节流。

没有储粮，如果又过度负债，当碰到不景气时，焦虑感当然飙升，而开源节流就是不少人都在寻找的解药；透过开源及节流双管齐下，个人或家庭就可以有较宽裕的生活，让资产提升，提高生活品质，丰富生活内容，减少隐忧，这就是理财的真谛。

星云大师说：「有钱是福报、会用钱是智慧」。大体上讲，努力工作换来的高薪；却不关心该如何有效地将这些钱花出去，用钱来争钱。今天，我们应该比以前任何时候都要打开思维，明白打工仅仅是创造收入的一种方式，而不是创造财富。美国石油大王约翰．洛克菲勒说过：「终日只知努力工作的人失去赚钱的时间」。钱，就像河流或身上的气血一样，要让它能活跃地流通起来，钱经过流通，会带来更多钱气，创造出新的附加价值，这才成就了财富。

赚来的钱不是你的钱，能存下来的钱才真正是属于你的钱。我们要有「多赚一块钱不会增加财富，省下一块钱才是增加财富」的思维！倘若单单将储蓄视为一种美德，储蓄就会成为某人能够实现的某种程度＂富有＂的终点站。因此节约、储蓄并累积，看似古老而朴素的原理，也是获得更大财富的原动力。

虽然实属罗唆之言，但还是要再强调一次，不储蓄，绝对成不了富豪。从今天起我们要抛弃＂船到桥头自然直＂的观念，赶快追上储蓄及节约的列车，亡羊补牢，实际跨出单纯理财的第一步。靠着「开源节流」的老话，依然达成要理财的目标。

会赚钱并不就表示那个人了不起，倒是知道怎么活用那些钱较难得。

━━日本作家武者小路实笃

自己生命的价值

这一生中，你错过了什么？

太太在二十五岁时问丈夫，
丈夫沮丧的回答她：
我错过一个新的工作机会。

三十五岁时，
丈夫生气的告诉她：
我刚错过了一班公车。

四十五岁时，
丈夫伤心的说：
我错过与亲人见最后一面。

五十五岁时，
丈夫失望的回答：
我错过了退休的好时机。

六十五岁时，
丈夫匆匆的答说：
我错过了看牙医的时间。

一如往常的，
太太总是回以微笑，
而微笑中总带着落寞。

七十五岁那年，
太太不再问先生了，
此时，先生正跪坐在病危的太太面前，
想起太太每隔一段时间，
总要问他的问题，他反过来问太太，
而太太的微笑中带着解脱回答：
这一生，我没有错过你！

此时，先生早已泪流满面，
原以为两人可以永远在一起，

所以，终日忙着工作与繁琐的事，
却从不曾用心体贴朝夕相处的另一半，

先生紧抱着太太说：
这辈子，我错过你五十年来的深情

繁忙的都市里，有着许多为工作打拚的人，
大家总习惯于把工作当成生活的重心，
为了满足社会的价值，
不惜出卖自己的时间与身体，

舍不得多花时间投资健康，
以至于错过了陪同孩子成长的机会、
忽略了身旁关心自己的亲友、轻忽了自己的身体。

珍惜，果真要在错过后才能感受？
没有人知道明年今日会怎么？

人世无常，赶紧把握当下，把心中的感激告诉爱你的人、
用行动关心你的家人，把每一天都当成人生的最后一段，
即使走了，也能让自己及身旁的人了无遗憾。

我想我或许也有错过了些什么
但是要珍惜已拥有的更重要

Words of Wisdom by Bill Gates

The Moment you are in Tension

You will lose your Attention

Then you are in total Confusion

And you will feel Irritation

Then you will spoil personal Relation

Ultimately, you won't get Co-Operation

Then you will make things Complication

Then your blood pressure may raise Caution

And you may have to take Medication

Instead, understand the Situation

And try to think about the Solution

Many problems will be solved by Discussion

This will work out better in your Profession

Don't think it's my free Suggestion

It's only for your Prevention

If you understand my Intention

You will never come again to Tension

--Bill Gates

养不起的未来

你是否：
职场奋斗数年下来，尽管目前的薪水不错，但换算成时薪则其实少的悲哀？

赚的薪水虽然勉强能应付日常生活，但只要一背负房贷或车贷，经济压力就沉重得喘不过气来?

时时担心目前的工作不保；或是公司无预警忽然倒闭，而生活准备金不足以应付这类临时状况？

如果你身边也有存不了钱的朋友， 告诉他北原武的故事，你就有可能成为他这辈子的贵人！

日本的讽刺明星兼导演北原武不久前又获得一个电影的国际奖。几年前他的母亲去世，他回故乡去奔丧，他一直不喜欢母亲， 因为她一直不断向这一个儿子要钱，只要他一个月没有寄钱回家， 母亲就打电话给他破口大骂，真是所谓的死要钱，而且北原武越出名，她索取的钱越多。回到家之后，他还是忍不住大哭一场， 想到他一直在外，没有好好供养妈妈， 虽然是死要钱的妈妈，他还是觉得亏待母亲。等办完丧事，北原武正要离开家的时候， 他的大哥把一个小包袱给了他说： 这是妈妈叫我一定要交给你的。

北原武小心翼翼地打开小包袱看到一本存摺与一封信， 存款是用他的名义开户，存款金额高达数千万日币，信中母亲写道：

武儿，在这几个儿女当中，我最担忧的就是你， 你从小就不喜欢念书，又乱花钱，对朋友太慷慨， 当你说要去东京打时，我就很担心你会变成一个落魄的穷光蛋， 因此我每月从不间断地要你寄钱回家， 一方面可以刺激你去赚更多的钱，
另一方面也为了替你储蓄；你给我的钱， 我一毛都没有花，你大哥一家把我养得好好的， 你的钱就是你的钱，现在就拿去好好利用吧！

看完了信，北原武哭倒在地上，久久站不起来．．．

现在的经济景气越来越差，全世界都进入了二低一高的时代,低成长、低利率、高通膨；不要小看你随手花掉的小钱：
不管是咖啡、香烟、一件衣服，或任何其他不必要的奢侈，一天几十块钱确实可以累积成一笔财富， 省下它，就有可能改变你的一生。

你赚的一块钱不是你的，你存的一块钱才是。
──经营之神王永庆

用爱心拥抱天空下的星子

每个人的人生中随时都有让人感动掉泪的事，就好像是上天一不小心失手坠下的星子。

有时我会觉得为什么不多付出一点？帮助别人不一定要用到金钱，却不能没有一颗真诚的心，也许你伸出一只手，也许只是轻轻一扶，重新让他们站上天空，或许这根本不是什么了不起的事，但你却得到了整片星空。除此之外更该感谢对方，「谢谢你，因为让我对你的帮助，而更了解自己存在的价值」。

让我们看到这世界还有爱、还有希望。

财务规划失败之源──不理财借口症（三）

借口症三：时间借口症

一般人不喜欢思考自身的财务情况，因此「明日复明日，明日何其多」，一再用「我没有时间」为借口，得过且过的心态拖延理财行动，因为大部分人宁愿过着日复一日的生活，也不愿意去应付一个遥远而未知的将来。

很多应该做的事情今天不做，明天就不会做，甚至一辈子都不会去做。当没有财务危机发生，不需要立刻采取行动时，一般人就会＂走一步看一步＂的态度来面对理财规划的需要。如果你不愿意花时间思考自己的财务状况，你就不可能会有财务成功的一天。

每一个人，每一天都只有24小时，每周7天，每年365天，人人平等。你丢失的时间是被人买走了？被别人抢走了？还是被自己的穷人思维任意地挥霍掉了？

每一个人都有一笔时间财富，善用时间，等于为成功累积资本。若要活得与众不同，让人生更精彩的关键就在于，你如何在与别人相同的时间里，做更多的事情，获得更多成功，实现更多梦想。将时间当作金钱管理，你才知道何时该投资、何时能获利！越是能够将时间运用在有意义、生产力高的地方，越能够在一定的时间内获取不平凡的成果。

你怎样过今天最终决定了你的过去和将来。花点时间好好规划自己的财务，不仅可以避免「外面大雨，里面小雨」的窘境，而且能让自己在人生不同阶段拥有美好愉快的生活。

理财的第一步并没有那么困难，在人生的皆段中越早接触这些概念就越容易成功。幽默艺术家 Art Buchwald 是这样说的：无论这是最好的时间还是最糟的时间，这是我们唯一的时间。停止找借口，因为财务问题不会因为借口而自动解决。借口，只是偷懒的一种形式，那是因为你懒得思考和分辨自己的行为。学习承担属于自己的那份责任，是成功踏出理财第一步的基本态度。所以自认为有责任的人是时候为自己的财务规划一下了！

复利故事

爱因斯坦曾说：「复利（Compound Interest）的威力胜过原子弹！」复利，是公认的世界奇迹，最佳的投资理财；珍藏复利，可让财富十倍百倍地增长，是大多数世界级成功人士的最爱。

有一个古老的故事，一个爱下象棋的国王棋艺高超，从未有过敌手。为了找到对手，他下了一个诏书，说无论是谁，只要败了国王，国王就会答应他任何一个要求。

一个年青人来到皇宫，要求与国王下棋。紧张激战后，年轻人赢了国王，国王问这个年轻人要什么奖赏，年轻人说他只要一点小奖赏:就是将他们下棋的棋盘上，在棋盘的第一个格子中放上一颗麦子，在第二个格子中放进前一个格子数量的一倍麦子，接下来每一个格子中放的麦子数量都是前一个格子中的一倍，一直将棋盘每一个格子摆完成。

国王没有仔细思考,以为要求很小,于是就同意了。但很快国王就发现，即使将自己国库所有的粮食都给他，也不够百分之一。因为即使一粒麦子只有一克重，也需要数十万亿吨的麦子才够。尽管从表面上看，他的起点十分低，从一棵麦子开始，但是经过很多次的翻倍，就迅速变成庞大的天文数字。

即使是翻半倍的复利,不需要多少次,富可敌国! 这就是世界第八大奇迹的魔力──建立财富的公式。

天使遗留的笔记(Notes left behind)

令我很感动的一本书．．．看完本书，你将会惊讶，一个五岁小女孩可以教我们的事竟是这么多！

“艾莲娜从六年前开始教导我当个父亲。我原本是性急且自私的，但她的手一握上我的手指，我很快就因为她细微的碰触而变得谦逊。”──凯斯•德塞里奇

就在那一天，医生宣告她罹患脑癌，生命只剩下135天，一切就再也不一样了...

勇敢的艾莲娜在每一次的治疗过程中，即使不舒服，也试着把它当成游戏。她努力适应一切，把欢笑带给家人。然后，她也没忘记，给四岁的妹妹做一本「幼稚园教战手册」。

她问了那个问题：「为什么这种事一定要发生在我身上？」

爸爸的工作是保护，爸爸可以保护她不受伤、不受欺负，但却无法保护她不被癌症侵蚀，一天一天地衰弱下去．．．艾莲娜跟家人的努力，最后并没有完美的结局。小女孩的生命，结束在六岁的那一个夜晚。

家人沉浸在沉重的悲痛中，直到整理家里时，发现了艾莲娜留下来的字条; 妹妹布鲁克有她字条，爸爸有爸爸的，妈妈也有。它们被塞在手提箱里，永远和我们在一起，始终都在伸手可及之处。每一张字条都是她刻意留下来, 向家人表达她的爱，让我们永远也忘不了她的决心和她所带给我们的启发。不知怎地她竟然知道，有一天家人将需要靠这些字条来活下去。

她让所有人检视自己的生活，并且决定更加珍惜生命、把握每一个向身边人说爱的机会。

它要告诉你我的，是一个天使一般的小女孩，如何在巨大的身体伤痛中，让世人看见生命的勇气。

《老头子总是不会错》

安徒生有这样一则童话叫《老头子总是不会错》。

故事并不复杂：乡村有一对清贫的老夫妇，有一天他们想把家中唯一值点钱的一匹马拉到市场上去换点更有用的东西。
老头子牵着马去赶集了，他先与人换得一条母牛，又用母牛去换了一头羊，再用羊换来一只肥鹅，又由鹅换了母鸡，最后用母鸡换了别人的一大袋烂苹果。

在每一次交换中，他倒真还是想给老伴一个惊喜。

当他扛着大袋子来一家小酒店歇气时，遇上两个英国人，闲聊中他谈了自己赶场的经过。两个英国人听得哈哈大笑，说他回去准得挨老婆子一顿揍。

老头子坚称绝对不会，英国人就用一袋金币打赌，如果他回家竟未受老伴任何责罚，金币就算输给他了，三人于是一起回到老头子家中。

老太婆见老头子回来了，非常高兴，又是给他拧毛巾擦脸又是端水解渴，听老头子讲赶集的经过。他毫不隐瞒，全过程一一道来。

每听老头子讲到用一种东西换了另一种东西，她竟十分激动地予以肯定。

「哦，我们有牛奶了」，「羊奶也同样好喝」，「哦，鹅毛多漂亮！」，「哦，我们有鸡蛋吃了！」诸如此类。
最后听到老头子背回一袋已开始腐烂的苹果时，她同样不愠不恼，大声说：「我们今晚就可吃到苹果馅饼了！」不由搂起老头子，深情地吻他的额头

其结果不用说，英国人就此输掉了一百多磅金币。

初读这篇童话时，还不能理解这其中的深刻含义，以为是安徒生在讽刺嘲弄愚蠢之人,或是在宣扬「夫唱妇随」。其实，他是要告诉我们家庭生活夫妻之间最重要的基础是宽容、尊重、信任和真诚。当然在现实生活中发生这样的事的机率是很小的。

从童话中，我们应该学到的是：即使对方做错了什么，只要心是真诚的，就应该重过程重动机而轻结果，这样才能有家庭的和睦。

夫妻的恩爱、宽容是善待婚姻的最好的方式，充分理解对方的行事做法，不苛求不责怨，如此，必然给对方以爱的源泉，婚姻一定如童话般妙趣横生，和美幸福。

爱是一门艺术，宽容是爱的精髓。

可惜现代人被制式的生活压的无生活乐趣可言，对自己和别人似乎也少了些宽容、多了些埋怨，即使快乐随手可得也视若无睹或不知如何去触碰，或许这就是当今社会的文明病吧！

[ 爱 ] + [ 尊重 ] + [ 信任 ] + [ 包容 ] = 完美情人

当您在跟另一半在吵架或生气时，不防想想这几个字

财务规划失败之源──不理财借口症（二）

借口症二：年龄借口症

年龄永远不当的失败疾病，常以两种易于辨认的形式出现：＂我太年轻＂，或者＂我年纪太大＂。

你一定听到过成百上千的各种年龄的人在解释为什么他们不做财务规划的理由。真的，几乎没有几个人觉得他们＂正好是＂合适的年龄。

很多不论是刚出社会，或是已在职场打滚了几年的年轻人都不认为财务规划是他们必须立即关心的课题。而年纪稍大的却会说：我年纪太大，现在才开始做财务规划太迟了！

理财固然是越早开始越好，而且永远不嫌早。因为时间加上复利的效应，越早投资让理财变得更轻松，无形中就能提早过着经济独立的生活。如果你一把年纪什么钱都没有，人家不会因为你没钱而看不起你，只是觉得你即然无法好好掌握自己的财务，你一定是一个无法掌握自己人生方向的人。如果你现在已经40岁，那么你至少还有30年具有生产力的时间！

我们的年龄有多大并不重要，重要的是对待年龄的态度和行动。停止思考＂我几年前就应该开始＂，而是应该这样思考：＂我现在开始好好规划＂。不管已婚未婚，有没有子女，正在什么年龄，所有的人都应该今天就开始做财务规划。十年、二十年后，可能你已经济独立了。否则再过几十年，你依然还是两袖清风，口袋空空也！

切记，你不理财，财也不会理你！

最快乐的人 The Happiest People

The happiest people do not necessarily have the best of all.

They simply appreciate what they find on their way...

Happy Thoughts

财务规划失败之源──不理财借口症

你有没有发现，一个人越是成功，他越少倾向于找借口。借口是人性中的一种自我防卫机制，也是我们最常用的逃避责任的方式。像其他疾病一样，如果不好好治疗，借口症将会变得越来越严重，因为一旦患上这种病的「受害者」找到了一个＂好＂的借口，他就会不断地依赖这借口来向自己和别人解释他为什么没有进步。

要拥有财富，就应该先学习理财，而经济独立是在你停止找借口后才能如期而至。第一步就是必须给你自己注射免疫针，以预防染上不理财借口症。

现在让我们来看看，如何能够采取预防措施，使我们自己免于这三种最常见疾病的侵袭及克服的方法。

借口症一：金钱借口症
许多人会说：我的钱不够用，根本无财可理。

大多数人认为只有在富有后才谈得上理财，而财务规划也常常被认为是必须要累积了很多钱之后才去做的事。

其实，理财是一种管理钱财的行为，是生活的一部分。所谓的理财不只代表投资，更代表了你的资产，包括衣食住行、房贷、孝养金、教育费，所有跟金钱有关的项目都是理财里面的一环。只要人活着的一天，就必须要有运用及处理金钱的能力，因为我们一生都无法与金钱脱离关系，就像家里的柴米油盐，一样是生活上的需要。所以不可能有人没有钱可理，不管你是有钱、没钱，做生意还是打工一族。

改变心态和思考模式才是上上之策。应该从「收入-储蓄=消费」的观念开始，那怕你只有微不足道的1令吉，古人常说：「涓涓细流，汇成大海」，储蓄就是这种积少成多观念的实际体现。在家放个扑满，每天回家后，把口袋里剩下的零钱都投入扑满中，透过有系统的收集，也能变成一笔大钱，再经由投资使它增值。

咖啡、香烟、来电铃声等等，都是我们日常生活中糊里糊涂、随随便便就会花掉的小钱。这些金额都不大，却不断支出，随着时间的过去，累积的金额规模也会如雪球般越来越大。因此在消费之前最好先问一问自己，这个消费只是想要还是必需的才不会胡乱花费，如此才能养成固定储蓄、减少消费的习惯，让你每个月有余钱。

切记，不管你有钱没钱，只要你有收入，你都有责任去管理手上的每一分钱！就算在短期内收入没有明显的增加，却能让你从钱不够用转向经济独立，挥别没钱的困扰。