女人魅力一生的理财三部曲

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想要成为新现代女性，第一步就是迈向经济独立，有了足够的经济力，生命才会有活力！女人要有金钱力，才能活出属于自己的美丽！在二十岁时就先规划好经济蓝图并思考理财问题的人，与一无准备者，两者在三十岁的境遇便大有不同。预早规划好你的幸福蓝图，越早开始，你会越省力，胜算筹码越大！不必出身世家，不求嫁入豪门，你一样可以自己打造黄金存摺。

一位具有财务智慧的女人，不但要懂得赚钱，还要懂得理财，更要懂得为自己的幸福规划出经济独立的财务计划。

没有人天生就有理财的智慧，大部分都是后天养成的。而在这消费型与理财型女性交叉路口的选择会决定你是与魅力相遇还是背道而驰。只要你跨对了这道坎，就走入聪明女人的行列。让自己活得自信、潇洒、浑身充满你独特的魅力，成为真正享受生活的幸福女人。

你是否每天都为生活而忙？还是每天为工作与家庭忙碌？女性在但任妻子、媳妇、妈妈、朋友、上司、职员角色之际，你有没有忽略了自己的「财库」？如果你只靠丈夫供给的家用或工作换得生活所需，即使目前对你或许没有什么影响，日后苦果也终将慢慢浮现，你可要认真花时间好好规划一下自己的财务了。

工作或丈夫并不是所谓的长期饭票。支票会跳票，长期饭票也难保永远有效。与其靠工作或丈夫来养，还不如靠自己好好规划，学习管理自己的金钱，财富其实也可以靠自己「DIY」来打造！

花旗银行＂理财智商调查＂根据大马女性的理财智商调查显示，坚持预算的女性不多，而且女性在消费的自制力一般比男性差，往往恁直觉或兴趣冲动购物。调查也显示有42％女性的应急储蓄仅够4周或更低。

女人，千万不要只忙着「拜金」和「败金」。主动去学习、接触理财知识，并实际着手规划与实践，随着时间慢慢累积理财经验，转化为理财的智慧。世上没有笨女人只有懒女人，只要你开始懂得爱惜自己、聪明工作、正确理财之后，尽管你是没有收入的家庭主妇或是收入有限的上班族，你也可以靠自己打造出「多金人生」。


女性理财三部曲

第一阶段：

单身一族，是从一开始进入社会工作到结婚前的单身期。要学会培养良好的消费习惯，并进行资金储蓄，要为自己的成长、进修及理财知识而努力。只有不断的投资自己，才能不断创造财富，让自己有财可理。

对花样年华的女性来说，世间诱惑太多，比起为未来做准备，享受青春与多姿多彩时光的欲望更加强烈。虽然每月有固定的收入，但户头存款却总是不见增加，。一到月底，更成了月光仙子。

每个月辛苦工作，当然可以花钱慰劳自己，但必须有特定的额度，比如每月薪金的10％作为享受用途，这样就不会因为过度消费而造成无财可理而且因为预支收入而负债累累。就如理财专家苏西欧曼（Suze Orman）所说：「只要一直使用信用卡，去购买根本负担不起的东西，我们就会持续活在谎言之中！」「所以说，不准买、不准买、不准买！你听到了没有？」

二十多岁不仅是人生的黄金期，也应该是以成年人为将来走向经济独立打好经济基础的黄金时。不要因为自己还年轻而自命清高，拒绝去认识对财务规划的认知。

或许你的预算不多，但拥有别人用钱也买不到的「时间」优势。要想理好财，就从收入的20％，采用定时定额的方法来养活你的「金鹅」，一只会不断下金蛋的金鹅。每个月一拿钱，请先「付钱给你自己」。养成「先储蓄再消费」的习惯，不管是储蓄也好，投资也好，越早开始，钱滚钱的速度也越快。

如果20岁就开始做理财规划，以年报酬12％为获利目标，每个月只要强逼储蓄155令吉，当你55岁时就能拥有百万资产！如此想来，时间便成了多么令人感激的良伴。对于身无恒产的单身一族来说，最大的资产就是时间。时间或许会带走青春，若你有好好利用时间，学会管理自己的财富，你的帐户余额会藉由「时间」的复利效果自然创造更多的「财富」。

同时提醒你，千万不要宰杀「让你生财」的「金鹅」！「金鹅」帐户里的钱必须只准进不准出，才能达到长期投资和强逼储蓄的目的。只要修正错误的价值观，把负债变成复利，注意资产配置，把各种小钱累积起来，生活就会截然不同。


第二阶段：

夹心一族，是家庭期或盘整期，必须做好家庭理财，让每一分钱发挥到极大效用。而且理财计划要周全，提早准备子女的教育基金，做好资产配置，开始着手自己的退休规划。单身女性在此阶段更要努力创造出足够的退休金。根据韩国统计厅的统计数字，男女平均寿命将日渐扩大，预料到2050年男性平均寿命为82.87岁，女性则为88.92岁。

一个人活的越久，变成单独一个人的机率也越大，尤其是女性，因为寿命更长而往往比男性更常独活，不论是在婚姻中或是婚姻外，养老资金的经济负担也相对增加。那些结过婚、有子女的人，不要把子女列为老后可以依靠的对象，应该像单身女性一样，早早规划将来一个人的年老生活。

每个人平均一生工作时间是35年，这当中需要和丈夫分担支付家用，自己35年生活开支，还有年老后生活费用，这样的庞大开支，要不理财，你的收入够用吗？

存钱是理财的起点，而养成储蓄的习惯就是理财的大重点。若你的家庭是夫妻各别拨一笔金额，做为家庭开销，另外可再分配房贷、车贷、父母孝养金、筹备孩子教育费，剩余的部夫妻各自管理，就可以展开自己的储蓄理财之路。

若你是家庭主妇，那就不妨自己规划一下，看每个月最多能挪出多少钱来做「私房钱」理财之用。与其靠男人，不如靠自己所养的「金鹅」来养活自己的后半生。

这个阶段的女性应该要购买适当的保险由其是医疗保险。大家都知道医疗费用越来越高是个趋势。然而，很多女性明明基本保额不足，却一直忙着购买「储蓄险」和「投资型保单」，万一身体出了什么差错，整个人生的财务计划，就会受到很大的影响。不管你是已婚、还是未婚、有工作还是家庭主妇，赶紧尽量把保障买齐，用有限的保费，创造无限的保障才是上上之策。


第三阶段：

银发一族，这个阶段，子女已长大，开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此最适合开始考虑退休规划──涵盖人生整体发展的各个层面，包括养生计划、理财计划、进修计划、就业计划、休闲计划、社会参与计划等等。

有人说「健康、理财、人际」三条黄金线打造优质退休生活。女人应该知道，未来生活的品质取决于我们现在对待自己的方式。这不是临时抱佛脚可以做成的，是须要自己平时多方面、长期、经年累月的培养，更须要持之以恒，这样后半生的生活才能活得更健康美丽。千万别让你的健康存摺都是负数，定期健康检查，做好身体保健，维持体力在一个良好状态，并从事规律的养身活动，也是健康长寿的要件。并在退休前检视医疗保险是否足够，因为这是你一生最忠实的守候，可以让自己生病不愁钱。

聪明的女人要活到老，不要做到老。若年轻时就有明确的规划，选稳健的理财工具，适度掌握风险，前半生累积的时间复利是相当可观的，透过资产组合分散风险，并经由长期持有与持续投资来累积报酬，所养的「金鹅」已能为你建造没有期限的「持续性收入」系统，赚到一辈子的钱。

在这阶段将步调放缓，充分享受亲情、友情，给自己不一样的生活观，用另一种方式实践自我，让自己的生活充实、自信，保持活力，有目标、有理想，抱持活到老学到老的精神，可以创造出富有的退休生活，活出一个女人的自信与优雅。

女性的财务规划应随着年龄增长、或组成家庭，再依状况做调整，一定要准备及好好管理自己的金钱，才能在人生不同阶段有快乐的生活！

期许21世纪新女性，都是自己幸福生命的绘制和领航者！为自己打造财务独立的“美丽人生”！