过劳症

检视一下你是否有以下的12种过劳症状？

1. 经常感到疲倦、健忘
2. 突然觉得有衰老感
3. 肩部和颈部僵直发麻
4. 因为疲劳和苦闷失眠
5. 为小事烦躁和生气
6. 经常头痛和胸闷
7. 高血压、糖尿病病史、心电图不正常
8. 体重突然大幅变化
9. 最近几年运动也不流汗
10. 自我感觉身体良好而不看病
11. 人际关系突然变坏
12. 最近常工作失误或者发生不和

辛勤工作，除了赚一份薪水之外，还包含了自我实现、学习、成就…复杂因素。但拼命三郎式的工作法，造成家人间的疏离，或是自己健康出现危机，就显得有些失衡。所以辛勤工作的同时，也不要忽略了自我检康的重要。毕竟留得青山在，才能有柴烧。

舞会上的灰姑娘

巴菲特2000年致股东的信中，把那些在股市很高时大量疯狂买入的投资者比喻成舞会上的灰姑娘： “他们知道，有些公司未来能够产生的现金流量相比估值已经高估到惊人的地步，却继续投机买入这些股票，就像灰姑娘知道在庆典上停留过久，马车就会变回南 瓜，马就会变回老鼠一样。但是他们从内心根本不愿意错过这个狂欢哪怕一分钟。因此，这些头脑发晕的参加者都只想最后一刻来临之前才离开。但问题是，他们是 在一个时钟根本没有指针的房间跳舞。”

在一段痛苦的酩酊大醉之后，人们还会在另一场疯狂的舞会跳舞狂欢。“整个世界都疯狂了。我们从历史中学到的教训是，人们根本不 会从历史中学到教训。”

运用「三不守则」，也能当富婆！

1）聪明消费不做“BUY”金女：大多数女人血拼时，面对时尚的诱惑管不住自己的荷包。冲动性的即兴购物很容易让人陷入不自觉的消费扩张，甚至进一步动用循环利息，使自己的财务出现窘境。「不过度消费」是踏出成功理财的第一步。

2）不要忽略小钱：爱买东西是女人的天性，虽然有时没有花大钱，买的都是小东西，但多年下来，却发现自己似乎总存不了什么钱，所以记账那是相当必要。每月看看自己的小账本，就会发现哪些东西是头脑发热买回来的，哪些是必要支出，看似每次小小的花费在积少成多之后，也会带给资产负面的影响。想生钱先省钱，省钱就是赚钱。

3）不要浪费时间：时间是女人的杀手，却是投资的好帮手，掌握时间就等于掌握了金钱力。不要小看手里那少的可怜的一千令吉存款，只要认清时间的重要性，每年为自己订定一个确切的目标，并让这一千令吉的价值一年增加二十％，当六十岁时，一样可以成为亿万富翁。

如何克服通货膨胀的不利影响 ？

入门第一课：将工作储蓄变成理财工具
只会攒钱那还不是会理财，攒钱是永远无法跑赢CPI的，要想跑赢CPI，要想钱生钱，还得把钱用来投资基金、投资银行理财产品。

入门第二课：了解小钱的威力
很多人常常跟我说，很想投资就是没钱，其实他们的误区在于，很多人都认为投资得有一大笔钱才能开始，总存有我手头上的钱暂不宽裕的心理。其实你现在节约下来的钱，可能一次只有50块、100块钱，但每一次微不足道的积累都将成为你实现财务自由之路的基石。

入门第三课：及早开始，获取复利收益
您可以利用已取得的回报赚取更多回报，获得“复利增长”的收益。您开始投资的时间越早，复利的作用就越明显。

量化宽松政策（QE2-Quantitative Easing 2）

为了让经济加速复苏，美国联准会（FED）宣布二度量化宽松（Quantitative Easing 2，QE2）政策，以避免美国陷入通货紧缩，并刺激消费和就业，把钱从债券市场赶到股市，在明年六月底前，要买入六千亿美元中长期债券。但对身处于经济成长相对快速的亚洲来说，却是为我们创造了极大的通膨压力。

就和去年第一次祭出量化宽松政策一样，这次同样造成全球股市给予「涨声」反应，黄金也创历史新高价位；但是除了带动金融市场上扬以外，对于实质经济的帮助成效如何恐怕才是真正的重点。

危机经济学家鲁比尼（Nouriel Roubini）就认为，二度量化宽松不仅无助于美国经济加速复苏，甚至在某种程度上，会让这个世界最大的经济体，从加护病房搬到了需要长期看护的慢性病房。

这是美国联准会主席柏南奇的一场豪赌，赌注则是你我手中的钞票。

现在「现金不再为王」，如果不将财富做任何处理，通膨怪兽很可能会吃掉你的钞票！在联准会疯狂向全世界吐出美元之际，唯一能给你手中钞票上涨保护的，就是要找走势与美元相反的投资标的。

富脑袋，穷脑袋

我在昨天（19/11/2010）应《南洋商报》的邀请参加了《南洋商报》老友交流会，顺道为转型后的《南洋商报》在AiFM录音。

在一一九（十一月九日）我就发觉《南洋商报》的转变，令我惊喜连连；转型后的的《南洋商报》增加了许多理财经商宝典，是投资创富必读的报章。

如果您告诉我，您就连能区区的RM1.30的学习资本都没有的话，我只能替您担心，但心在M形时代的到来，中产阶级逐渐消失，一边是赤贫，一边是巨富，而您是站在那一边？贫富，其实只是一线间。没有无法改变的穷口袋，只有无法改变的穷脑袋。只要愿意改变，通过学习，任何人都能摆脱贫穷，拥有财富。

您要什么时候才能脱离穷忙一族？自己好好想一想吧！

四个关于理财的小故事

1、一只火鸡和一头牛闲聊，火鸡说：我希望能飞到树顶，可我没有勇气。牛说：为什么不吃一点我的牛粪呢，他们很有营养。火鸡吃了一点牛粪，发现它确实给了它足够的力量飞到第一根树枝，第二天，火鸡又吃了更多的牛粪，飞到第二根树枝，两个星期后，火鸡骄傲的飞到了树顶，但不久，一个农夫看到了它，迅速的把它从树上射了下来。

启示：牛屎运让你达到顶峰，但不能让你留在那里。

2、兔子问树上的鸟：为什么你可以整天什么事情都不做，就在那唱歌呢？而我却要整天跑来跑去的？鸟说：你也可以啊！于是兔子也就不跑来跑去的，在树下发呆，结果过来一只狼，把兔子吃掉了。

启示：如果你想整天无所事事，只有你的位置足够高才行。

3、一只小鸟冻僵了，掉在地上快要冻死了，突然路过一只牛，在鸟身上拉了一泡屎，把鸟包了起来，小鸟顿时暖和了很多，于是就在那愉快的唱起了歌，这时一只路过的猫听到了鸟的歌声，把鸟从屎堆里拉了出来，然后吃掉了。

启示：
a、在你身上拉屎的未必都是你的敌人
b、把你从屎堆里拉出来的也未必就是你的朋友
c、最重要的一点，当你身陷困境的时候就闭上你的鸟嘴！

4、从前，有两个饥饿的人得到了一位长者的恩赐：一根鱼竿和一篓鲜活硕大的鱼。其中，一个人要了一篓鱼，另一个人要了一根鱼竿，于是他们分道扬镳了。得到鱼的人原地就用干柴搭起篝火煮起了鱼，他狼吞虎咽，还没有品出鲜鱼的肉香，转瞬间，连鱼带汤就被他吃了个精光，不久，他便饿死在空空的鱼篓旁。另一个人则提着鱼竿继续忍饥挨饿，一步步艰难地向海边走去，可当他已经看到不远处那片蔚蓝色的海洋时，他浑身的最后一点力气也使完了，他也只能眼巴巴地带着无尽的遗憾撒手人间。

有两个饥饿的人，他们同样得到了长者恩赐的一根鱼竿和一篓鱼。只是他们并没有各奔东西，而是商定共同去找寻大海，他俩每次只煮一条鱼，他们经过遥远的跋涉，来到了海边，从此，两人开始了捕鱼为生的日子，几年后，他们盖起了房子，有了各自的家庭、子女，有了自己建造的渔船，过上了幸福安康的生活。

启示：一个人只顾眼前的利益，得到的终将是短暂的欢愉；一个人目标高远，但也要面对现实的生活。只有把理想和现实有机结合起来，才有可能成为一个成功之人。有时候，一个简单的道理，却足以给人意味深长的生命启示。

生命银行

有四个二十岁的青年去银行贷款，银行答应借给他们每人一笔钜款，条件是他们必须在五十年内还清本利。

看到钜款即将到手，四个青年人都非常爽快接受了银行的条件。

第一个青年想先玩二十五年，用生命最后的二十五年偿还债务。结果这家伙到了七十五岁还是一事无成，死去时还负债累累。他的名字叫：懒惰。

第二个青年用前二十五年拼命工作，五十岁的时候，他还清了所有的欠款。但是他却在那一天病倒了，不久，这人就一命呜呼。他的骨灰盒上挂着一个小牌，上面写着的名字是：狂热。

第三个青年任劳任怨，七十岁的时候，他还清了所有的债务，但是没过几天他就不醒人事了。他的死亡证书上写着的名字是：执着。

第四个青年工作了四十年，六十岁的时候，他还清了所有的债务，再用生命的最后十年成为一个旅行家。地球上很多国家，他都游历过，七十岁的时候，他面带微笑死了。人们都记得他的名字是：从容。

而当年贷款给这四位青年的银行是：生命银行。

财务体检

时间似乎越过越快，转眼恍然惊觉十一月份又到来，一年时间又快过去了。展望新年之际，许多人都会在每年此时去做身体健康检查，却很少人会去做财务健康检查（简称财务体检）。

人们对健康已经非常的明白，身体健康，就是不出毛病。而财务体检就是看看自己的财务健康状态如何。许多人常常投资，也知道要理财，但却不知道真正重要的是「健康的财务」，误以为有存款，有买卖股票、基金，就是拥有了健康的财务。要知道，「有运用理财工具」并不等于拥有「健康的财务」；相反的，投资工具运用不得当，反而可能造成财务危机。

吃，每个人都会，但健康饮食并不是每个人都会。我们吃，要讲究营养组合，食物搭配，不然你健康的天平就会倾斜，失去的是健康，甚至是生命。其实财务也一样，花钱、存钱大家都会，但健康财务就不一样了，讲究花钱花得合理，存钱存的合理，投资也投资的合理。不然你失去的不仅仅是金钱，你财富的大厦将轰然倒塌，甚至失去的是你的家庭幸福和人生尊严。

当碰到不景气时，上班族会担心没有加薪、没有花红，荷包缩水，甚至失要业，不少人投资失利，陷入财务困境，其实这并不能全怪罪于景气，而是你忽略了财务的健康情况。过去大多数人常过度乐观收入的稳定性，以为现有的工作可以做到老，却完全没有想过如果有一天被裁员了怎么办？

要做财务健康检查不用去诊所或医院，只要花上几分钟就可以自我检查，方法很简单，建议可以从五大基本原则检验。
第一，未雨绸缪。一般来说，除非你很容易一下子拿到一笔相当数目的现金，否则，当某种突然事发生的时候你将是不堪一击的。从个人或家庭理财角度，一般都建议最好要先准备三到六个月的生活紧急储备金，以供不测之需，但由于全球通货膨胀压力高涨，这次建议把储蓄紧急备用金额拉高到六个月到一年，让个人或家庭有六个月至一年的缓冲期以度过突过发事件导至的危机，是比较稳当及安全的做作法。在利率不高的情形下，银行存款或货币市场信托基金并非最佳的理财方式，但我们要运用其交易成本较低、流动性高及保值的优势，所以最适合用来作为存放应急基金之用，以防失业、生病、意外等突发事件发生时极须一笔流动性高的基金，好让生活维持下去。

第二，计划性消费不透支。量人为出、不透支，是平常就要建立的消费习惯。生活中有很多这样的例子，尽管不是过度消费，只要是没有合理的安排，也会成为负债的人，于是常常会有人天天喊着钱不够用。常言说的好：“吃不穷，穿不穷，不会打算要受穷。”说的就是这个意思。

第三，房贷负担不超过家庭所得三分之一。负债比重不要太高，才能弹性应付利率波动的风险。如果负债比例过高，每月需要付出的利息费就会上升；该比例也非越小越好，最好是适度地应用。

第四，买足够的保险保障家人的生活。保险的作用在于为家庭构筑风险保障网，对于工薪族家庭来说，保险更为必要。家有年幼者，或是增加负债时（如买房子或换房子），最好能准备家人十年的生活费加上负债金额，做为规划保险保障最基本的保障金额（以低成本来降低家庭风险）。具体到险种来说，意外保险、医疗保险是每个家庭不可或缺的险种。

第五，定期为子女教育金与自己的退休金做储蓄。储蓄的目的就是要积攒＂种子钱＂，所以定期存钱比投资更重要，无论是靠工作赚钱还是靠"钱生钱"，持续储蓄的习惯绝不能废弃，而储蓄金额一定要随着收入的增加等比例提高。

做好了自己的「财务健康报告书」，看看你的财务可否有生病。体质好的财务，新的一年才不会过得提心吊担。我相信，财务健康了，全家就幸福了！

小道消息

格雷厄姆40年前曾讲过一个故事：一个老石油开发商蒙主宠召，在天堂的门口遇到了圣彼得（耶稣十二门徒之一），圣彼得告诉他一个好消息和一个坏消息，好消息是他有资格进入天堂，但坏消息却是天堂里已没有位置可以容纳额外的石油开发商。老石油开发商想了一下，跟圣彼得说只要让他跟现有住户讲一句话就好，圣彼得觉得没什么大碍就答应了。只见老石油开发商对内大喊，"地狱里发现石油了"，不一会儿，只见天堂的门打开了，所有的石油开发商争先恐后地往地狱奔去，圣彼得大开眼界地对老开发商说："厉害！厉害！现在你可以进去了。"但只见老开发商顿了一下后，说道："不！我还是跟他们一起去比较妥当，传言有可能是真的。"

背景分析
巴菲特和许多投资者不同的地方在于，他从不寻求小道消息，他甚至极端厌恶地认为，让一位百万富翁破产的最好方法就是不断地给他小道消息。他最喜欢的投资消息来源是年报。据说巴菲特的办公室十分破旧，连一台股票行情报价系统也没有，但是却堆满了各种公司的年报，从地板到天花板。

爱情与面包

爱情是感性的，相处却是理性的，因此对各自过着忙碌生活的现代夫妻来说，婚姻中的爱情与面包的成本和收益平衡是很重要的，不再只有情饮水饱，不然很容易成为幸福婚姻生活的绊脚石。按照经济学关于婚姻中成本和收益的原则，我们可以列份清单，例如：

收益
第一：两个人贷款供屋
第二：两个人赚钱养家，分担家庭开销
第三：凡事都有个人可以商量
第四：下班回家有人共进晚餐
第五：病了有人陪着去看医生．．．
．．．

成本
第一：不能随意带男人或女人回家
第二：不能随意送朋友贵重礼物
第三：不能自己做决定
第四：下班后不能常常太晚回家或不回家
第五：家里至少要准备两把伞、两支牙刷、两条浴巾．．．．
．．．

每一条收益，都需要等量的成本，只要遵照风险定律，平衡收益，是实现幸福和稳定家庭生活的第一步，而婚姻幸福是成功的基础。

所以对于财务，千万别「感情」用事，理性看待财务管理。即然知道除了爱情，金钱也是经营和谐婚姻的重要因素之一，夫妻如果能同心提早共同做好财务规划，日后就不会让金钱成为夫妻白头偕老的绊脚石了。

人生是个圆

人生是个圆，人生这个圆里面什么都有，最多的是问题，我们一生一直在和问题打交道，问题就是人生，人生就是解决问题，人生归零了，问题就没有了。

人生会有什么问题，一切全是问题：不同成长阶段有不同问题，不同生活环境有不同问题，不同社会责任有不同问题，不同工作内容有不同问题；活着的价值在于解决人生中的问题，如果认为没有问题本身就是问题，因此，我们要正确对待问题，要把不同阶段、不同环境、不同内容的问题分门类别地加以处理，要知道，别人的问题可能成为你的问题，我的问题一定是我们的问题，个别的问题一定是系统的问题，重复发生的问题一定是管理问题，小问题可能成为大问题，没有发现问题是真正的大问题。

对待问题我们没法回避，没法绕道，我们能做的就是直面问题，就如同不能延长我们的生命长度，但可以改善我们的生活质量一样，我们可以调整对问题的看法和心态。问题是盼望没有问题，而且认为有问题才是问题。

人生是个圆，问题是组成这个圆的基础材料，没有问题就没有人生，不会解决问题就没有人生价值，对待问题应该是不把问题当问题，这其实是一个心态，是一种人生的境界，为什么得道高僧离开叫圆寂，关键在于看破问题。“本来无一物，何处惹尘埃”。想通了，还怕问题吗？！

快乐

一连读到两篇有关「快乐」的报道，很有趣。一篇是关于金钱怎样才能买来快乐的，一篇是关于快乐与年龄的关系的。
金钱并非万能，却可以买来快乐，可是怎样才能让金钱发挥最大的快乐效应?美国《消费者心理学报》上最近介绍了一个有关的研究。

人的快乐由不同因素造成，据说有五成源自遗传，它形成了你的个性；一成源自入息和婚姻状况。这些都不易改变，或者短时间内难以改变。可是余下的四成却较易控制，因为源自日常行为，你花钱或者不花钱做什么不做什么，影响你的快乐。
例如你买来美食、靓衫、靓屋，可以快乐些。买来的东西有些实实在在，有的只属感受，好像出席音乐会、看球赛、到高级餐厅「吃气氛」等等。

这样的花钱可让人快乐不用怀疑，有趣的是，调查发现把钱分开花会多点快乐，就是说花一笔大钱去听一场顶级音乐会，不如分开去多听几场次级的音乐会；把愉悦分摊开，好过一次过得到短暂的超级享受。

这样买来的享受不只限于购买的时间里，还会扩散到相关的生活领域，例如你花钱去做保健运动，就自觉生活也健康愉快了。

你或者会说，这不就是「阿妈是女人」般的常识吗? --有人对五千余个家庭进行四年跟进调查来证实你的常识是对的，你该很快乐吧?

至于第二篇报道所说的，你大概就觉得新鲜了：有研究发现，人年纪大了比年轻时快乐。

这与一般人的印象大相径庭，一般人的印象是，年轻少艾不知愁，到年纪大了，色衰体弱，各种毛病接踵而至，生活的色彩就越来越黯淡了。

可是美国一个在全国向34万多人进行的大规模盖洛普调查，发现这并非事实。调查是二零零八年进行的，接受电话访问的人，年龄从18岁到85岁，问卷涵盖广泛问题，包括对个人「总体幸福感」(global well-being)的评分。受访者还要分别回答，昨天曾经感受到陶醉(enjoyment)、快乐(happiness)、紧张(stress)、忧虑(worry)、愤怒(anger)、悲伤(sadness)吗?

这六项属于「即时幸福感」(hedonic welling-being)

美国国家科学院五月发表了有关分析，指出不论从任何角度看，年纪大了反而较快乐。

在「总体幸福感」方面，人在18岁时「自我感觉良好」，但接着就每况愈下，直到50岁出现明显的逆转，越来越觉到快乐，到了85岁，那感觉超过了18岁。

至于「即时幸福感」(昨天的感受)，紧张感自22岁开始下降，85岁降至最低点；忧虑保持平稳，到50岁却急遽下降；愤怒自18岁即持续消减；悲_感则呈上升趋势，到50岁达到顶峰后下滑，直至73岁，再轻微上升，直至85岁；陶醉与快乐的表现相似，都逐步减退，到了50岁调头上升，持续25年，然后很轻微地下滑至85岁，但始终没再回落到50岁的谷底。

从上看得出，50岁是个明显的分水岭；年过半百，人的心情不是消沉了，而是日益上扬。为什么会这样，还有待研究。

英国一位心理学教授说这些发现非常令人鼓舞，并认为这种情绪的上扬不是由日常生活的事情推动的，而似乎是由人内心深处某些东西推动的。

这些调查对你的人生远景展望有帮助吗?
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参考文章：
http://www.nytimes.com/2010/06/01/health/research/01happy.html?src=me&ref=homepage
http://www.psychologytoday.com/blog/ulterior-motives/201005/money-can-buy-happiness-if-you-spent-it-right

强摘的瓜不甜

小聪明忙碌一生，大聪明宁静一世。--佚名

炎炎夏日，已经好几个星期没有降雨，寺院中的草皮都枯乾了。 老师父于是交给小和尚一袋草种，吩咐他去撒种。 小和尚才撒了几把种子出去，就吹起一阵强风，不少种子都被吹走了。 「师父，怎么办啊！种子都被吹跑了！」小和尚焦急不已。 师父慢条斯理地说：「别紧张。被吹跑的种子都是空的，没办法发芽，随性就好！」 小和尚摸摸头，继续撒种子。这时却飞来一群麻雀，吱吱喳喳地啄食起来。 小和尚想跑去赶麻雀，但被老师父制止：「别急，种子很多，麻雀吃不完，随遇就 好！」 当天晚上，突然下起豪雨，小和尚一想起积水一定会冲跑不少种子，便坐立难安。 老师父又安慰小和尚：「水流到哪儿，种子就会长到哪儿，随缘就好！」 几天后，太阳再度露脸，草种吸足了水，又照射到温暖的阳光，纷纷萌发新芽。寺 院的各个角落，很快地又恢复了绿意盎然。 小和尚开心不已：「师父，您说的果然没错！草都长出来了呢！」 师父微微笑着：「没错，这就是随喜。」

心的体验：
有一句俗话说「强摘的瓜不甜，强求的缘不圆」。人生在世，我们难免对人、事、 物患得患失，而恐惧、担忧、烦恼也随之而来。中国人常说「尽人事，听天命」， 这句简单的话，其实蕴含着深刻的人生智慧。 因为，只要经过付出与努力，只要知道自己已经尽了全力，我们就应该放下所有忧 患，让该来的来，该去的去，心头的压力就自然能减轻不少！

从巴菲特投资神话谈到基金分红

提起基金分红（Distribution）也就是我们一般所说的股息（Dividend），当然，惟有公司或基金赚钱才能派发股息。或许您会问：分红是不是越多越好？这个时候，专家则会很冷静地告诉你，“分红是左手倒右手，分的都是自己的钱”，“分红没有什么意义”。

确实，而基金分红的确是左手倒右手，把自己的钱分给自己，谈不到赚了。但是分红绝不是没有意义的事。从小处而言，基金分红给投资者多了一个选则，一种是现金红利，另一种是红利再投资。看好后市则可以红利转投，基金公司对红利再投资均不收取申购费，红利部分将按照红利派现日的每单位基金净值转化为基金份额，增加到投资人账户中。这样可以继续坚持全额持有、赚取未来更大的收益，这种方式不但能节省再投资的申购费用，还可以发挥复利效应，除本金生利息外，利息还会滚利，从而提高基金投资的实际收益；若不看好后市也可以选择现金分红，落袋为安、保住部分胜利的果实。现金分红，其实也相当于赎回一部分基金，但是不用花任何费用。

巴菲特是从来不分红的，如果你在1956年把1万美元交给巴菲特，它今天就变成了大约2.7亿美元，这还是税后收入喔！ 巴菲特有极少分红而给投资者创造巨大价值的神话，你应该也听过，但是神话的背后或许还有另外一个故事。在故事当中，你是一个二十岁的青年，你把自己全部身家卖掉，换成1万美元在1956年交给了巴菲特，终于在五十多年后的今天，你可以仰天大笑，因为你的身家已经超过2亿！是大富翁了！在巴菲特的管理之下，你的1万美元变成了2.7亿美元，从此之后你可以过着幸福快乐的日子了。

故事的结局很美完，但是要注意，在故事的结局里，成为亿万富翁的你已经是七十多岁的老人。在把钱交给巴菲特的五十四年里，你一直也没有享受过任何奢华，只能眼睁睁看着股神巴菲特提取着你的管理费，无时无刻都在享受着亿万富翁的生活。

讲到这里，你会怎么想？分红好，还是不分红好？

知识就是力量

有一位退休工程师，他退休前在一家公司工作超过三十年，他对公司的机器及产品了如指掌。几年后，公司突然发生机器故障，全公司竟然没有一个人能解决这问题。正绝望之际 ....

他们想到要把退休工程师找回来。这位工程师看了一个小时后，从上衣口袋拿出一枝粉笔，用粉笔在一个零件上画了一个大交叉，然后说：「这就是问题所在。」

负责的同事把这零件更换，机器一下子又回复正常了。不久，公司收到一张十万元的帐单，原来是退休工程师寄来的收费单。老板看了非常生气，觉得一个小时就收十万，绝对是收费过高，于是要求解释。

这位退休工程师不久寄回详细的收费表，收费表列明：「粉笔一元；知道在哪里画交叉，九万九千九百九十九元。」

故事说明「知识就是力量」，知识带来财富与机遇，大家要努力学习！

做富人不做穷人

1)习惯
穷人：有个故事，一个富人送给穷人一头牛。穷人满怀希望开始奋斗。可牛要吃草，人要吃饭，日子很难。穷人于是把牛卖了，买了几只羊，吃了一只，剩下的来生小羊。可小羊迟迟没有生下来，日子又艰难了。穷人又把羊卖了，买成鸡。想让鸡生蛋赚钱为生，但是日子并没有改变，最后穷人把鸡也杀了，穷人的理想彻底崩溃了。这就是穷人的习惯。

富人：据一个投资专家说，富人成功秘诀就是：没钱时，不管多困难，也不要动用投资和积蓄，压力使你找到赚钱的新方法，帮你还清账单。这是个好习惯。性格形成习惯，习惯决定成功。

2.休闲

穷人：在家看电视，为肥皂剧的剧情感动得痛哭流涕，还要仿照电视里的时尚打扮自己。

富人：在外跑市场，即使打高尔夫球也不忘带着项目合同。

　　

3.学习
穷人：学手艺。

富人：学管理。

4.激情
能不能干成大事，首先要看有没有激情

穷人：没有激情。他总是按部就班，很难出大错，也绝不会做最好。没有激情就无法兴奋，就不可能全心全意投入工作，大部分的穷人不能说没有激情，但他的激情总是消耗在太具体的事情上；上司表扬了，他会激动；商店打折了，他会激动；电视里破镜重圆了，他的眼泪一串一串往下流，穷人有的只是一种情绪。　　

富人：燕雀安知鸿鹄之志？王侯将相，宁有种乎？有这样的激情，穷人终将不是穷人！激情是一种天性，是生命力的象征，有了激情，才有了灵感的火花，才有了鲜明的个性，才有了人际关系中的强烈感染力，也才有了解决问题的魅力和方法。　　

5.自信
穷人：穷人的自信要通过武装到牙齿，要通过一身高级名牌的穿戴和豪华的配饰才能给他们带来更多的自信，穷人的自信往往不是发自内心和自然天成的。

富人：李嘉诚在谈到他的经营秘诀时说：其实也没什么特别的，光景好时，决不过分乐观；光景不好时，也不过度悲观。其实就是一种富人特有的自信。自信才能不被外力所左右，自信才可能有正确的决定。　　

您是Lady卡卡吗？

此卡卡非彼卡卡，此卡卡乃是信用卡的卡。

您可知道用信用卡消费后，您的利息是如何计算的？您是否皮夹一打开就有一连串令人眼花撩乱的信用卡？而这拥有的优越感可能带给您多痛苦的代价？现在所有的银行都会挖空心思努力促销自己的信用卡，而且礼物大方送，所以每个人皮夹一打开都是卡卡卡！

对信用卡，首先要认清信用卡的功能和作用主要是在我们外出购物时，提供方便的支付而已，而不是让自己实现自己“梦想”的工具，或是作为提现金的工具。如果您拥有过多的信用卡，每张卡只要有一万令吉的信用额度，十张卡就让您一个月有十万令吉可扩张的信用，就算每个月只缴5％的应付最低款项，一个月也可能缴到五千令吉，而剩下的循环利息更是可观！只要一个月未全数缴款，第二个月立即落入高额循环利息的泥淖里，从此难以翻身。而且一旦动用循环信用后，以后的每笔消费都会一并滚入循环，等于是付高利借钱来买东西，相当不划算。

刷卡时没有感觉，但收到了银行寄来的月结单时就会痛苦不堪了。不要沦为卡奴。学习有规划的生活，在努力增加收入以外，还要懂得节制开销。

切记一点，绝对不能过度消费，因为你每刷的一块钱，未来也都是要还清的，所以一句老话「谨慎理财 信用无价」。不论消费方式多诱惑，生活依照自己能力量力而为，按步就班，做个理性的消费者，与smart理财，让自己的智慧为自己带来财富的成长吧！

投资忍者

谈到投资理财，大家都希望能稳赚不赔，有谁会不希望让钱为我们赚钱，助我们更快的累积财富。对许多人而言，成功投资意味着高回酬，却忽略高回酬往往伴随着高风险的事实。投资不应该只是要短线的暴利，而是长期稳定的报酬。

投资的道理其实很简单，简单的就像在过生活，那么，为什么大部分投资人还是亏损，这个原因就在道理简单，却不容易做到。每个人都知道市场涨多了会跌，跌多了会涨，大家都知道要买低卖高，也对「危机入市」朗朗上口。但偏偏在市场下跌时，会被吓坏或当市况热络，在周遭朋友与媒体分析和鼓吹下，而反其道而行──买在高点卖在低点。为什么会这样？说穿了就是贪婪与恐惧的心理因素在做祟。

投资是一种艺术，人的判断才是最重要的。再精确的模式都要人的智慧才能达成完美的决策，因为没有一种操作方式可以放诸四海皆准确。但可以确定的是，百年历史，我们深知市场涨跌如潮起潮落，只要方向正确，并采取符合逻辑的策略，做好听资产配置并分批投入，市场迟早会给予适切回报。

如果不贪心的话，每年只要有平均10％的回酬率，大约每七点二年就可以让资产翻一倍，但绝对不是在市场最热的时候进场。美国知名基金经理人米勒（Bill Miller）是典型的反向投资者，他有两个投资逻辑：「Long Headline Risk，Short Conventional Thinking」，意思是，登在报纸头条标题的风险，是人人都知道的，风险早已反映在股价中，如果这时股价被低估，应该买进。但是如果大家同时看好一样东西，意味着所有看法也都反映在股价中，这时，就应该卖出。简单来说，越多人说好，您越要小心；越多人说坏，您反而要胆子大一点。就是华伦•巴菲特曾说过的一句投资名言：「在别人贪婪时恐惧，在别人恐惧时贪婪。」因为大多数人很疯狂的时候，机会就没这么多，大家都恐惧时，风险就没这么大。

投资人要学会「人追我舍、人弃我捡」，当大家都在抢进的时候，就放手给他们吧！等大家都不看好，市场一片悲观的时候再逢低布局。经济经常都会从衰退中复苏，有耐心的投资者往往都会获得应得的回报。

投资并非不讲技巧地傻买傻卖，智慧型投资者远比投机者更懂得保护自己。在投资这条路上，随时自我警惕，做好基本的功课，适度投调整心态与策略，赚自己可以安心的回酬，即使外在环境变动多剧烈复杂，依然能在投资的世界里怡然自得！

秃子故事

宋代著名学者苏东坡和佛印和尚是好朋友，一天，苏东坡去拜访佛印，与佛印相对而坐，苏东坡对佛印开玩笑说：'我看见你是一堆狗屎。'而佛印则微笑说：'我看你是一尊金佛。'

苏东坡觉得自己占了便宜，很是得意。回家以后，苏东坡得意的向妹妹提起这件事，苏小妹说：'哥哥你错了。佛家说'佛心自现'，你认为别人是什么，就表示你将自己当成什么。'

Pay yourself first（先付钱给自己）

Most people pay everyone else first – landlord, credit-card company, hand phone operator, Income Tax, and so on. Change that equation. In other words, you must adopt the earn-save-spend habit. We try and budget every day, week, month, and year hoping that if we’re careful we’ll have some money left over. Most people feel that they do not have enough income to save so they procrastinate by saying, ‘I will start when I earn more!’. Even if you haven’t said it yourself, you’ve probably heard a relative or a close friend say it. Trust me, this is impossible. Most of the people continue to live paycheck to paycheck regardless of increasing income. According to Parkinson’s Law, the more you earn, the more you spend! The general rule is that as people earn more money, they tend to spend more money. Ask anyone who got a raise last year if their saving actually increased. In almost every case, the answer will be “no.” Why? Because more often than not the more we make, the more we spend! And at the end of the day we’re still broke. Are you tired of this game?

If you’re making a reasonable salary and still find yourself living paycheck to paycheck, the problem almost certainly isn’t your income – it’s your attitude.

Most self-made millionaires make a decision at a young age to “pay themselves first”.

What does this mean? Some people think that “paying yourself first” means taking yourself put to dinner, but it really means putting aside money that you will invest and grow for the rest of your life.


Income - Saving = Expenses

When you get your salary at every end of the month, pay yourself ahead of others by allocating a certain percentage of your salary to saving before paying your bills. In other words, you must adopt the earn-save-spend habit. Through a systematic, disciplined way of controlling your spending habits and set aside a chunk of your income into saving every month and the discipline to be consistent is what helps you succeed. In order to make sure you save that amount, have it automatically taken out of your account before you pay anything else for the month. The first cheque you write every month should be to you and that should go to your savings. And the more we save, the less we spend and the more we can accumulate. You can never “over-save”. The magic formula, whether you earn minimum wages or RM100 an hour, is to save at least one hour a day of your income. A great goal for late starters is two hours a day of income.

To the extent possible, you may want to arrange to have certain amounts taken directly from your paycheck and automatically invested in accounts of your choice. And if you have the money automatically deducted from your check chances are you’ll never even miss it. Find out about standing instruction (S.I) plan that divert money from your checking or savings accounts into unit trust funds or retirement accounts. You’ll get the advantage of dollar-cost averaging: by investing the same amount each month, you buy more when prices are low and less when they are high and reduces the risk of impulsive or unwise spending that will threaten your savings plan. If possible, save more than you think you are going to need to provide yourself with a cushion.

Twenty years from now you’ll be amazed at how rich you are.

投资与赌博

投资是一种生活方式。说到投资，不少人觉得这是一个可以发达的方法。

一洗就出、一出就涨，一涨就追、一追就套。一套就急、一急就割，一割就飙、一飙就傻。

作为拿辛苦钱献身股海想要赚钱的你，是不是深有体会，很明白这些感受呢？如果您有这些感受，您无异是在赌博。投资不是赌博：如果你在股市不断进出，只求几个价位的利润，或是不断抛空，进行期权或期货交易，股市对你来说已成了赌场，而你就像赌徒，最终会血本无归。

不要听“贴士”：小道消息听起来好像能赚快钱，但要知道“世上没有免费的午餐”。多少人对寻求预测市场的成功捷径寄予希望，但事实证明这只是投资者一厢情愿的幻想。每当投资者将钱投入他们并不了解的事项之中，就无异于在赌博。比如，您无意中听到同学的太太的朋友在一次聚会上谈论一个某某公司，甚至只是一个的股票代码：“这支股票在最近会有一波暴涨行情”，“据内幕消息，这家公司要进行资产重组”。如果您第二天一早您就迫不及待地委托买入这支股票，您的所作所为就无异于赌博。

每个人都自以为是地认为自己知道一些别人不知道的事情。然而，在某种程度上，面对这种情况，很多投资者都失去了自省的意识。您知道这家公司是做什么的吗？该公司生产什么产品？您是否熟知其竞争对手？该公司去年第四季度的盈利是多少？在您将自己辛苦赚得的钱投向某只“热门”股票之前，您对这家公司应该有太多的问题要问。

请牢牢记住：您用于投机并亏损的每一元钱都无法为您长期创造财富。投机活动无异于赌博。而投资则只要假以时日，耐心有助于您实现财富增长的目标。

如果您最终因为某只股票大热、股价将会上涨因而希望从股市中获利，而不是从公司长期业绩的改善中获益，那么您就是在赌博。只有在您认为这会带来每股利润增加时其才可以成为买入股票的理由。

当您指望别人会支付更高的价格来接你的盘（即所谓的博傻理论）而不是选择明显优质的公司的时候，您已经将自己的安宁生活置于危险之中。除非有人愿意出售，否则你不可能买到股票。你们之中总有一个人是错误的。最可能出错的是谁？是那个已经持有了这只股票，而且想脱手的人，还是那个甚至还没有买到这只股票的人？

也有很多人投资不仅是为了增加他们的财富，而且也是为了享受其中的快乐。这种快乐与想要消遣的赌徒去云顶高原或者拉斯韦加斯，并且在老虎机上花掉几千令吉的情况基本一样，只是他们“玩”的是股票而已。这样做并没有什么错，但是前提是您要知道自己在玩，知道只要您在玩，机会并不会只垂青于您，而且也知道您只能用自己输得起的钱去玩。

投资与投机是如此泾渭分明，假如你选择当一名投资者，那么就请忘记一切投机的诱惑吧。 舍弃机心，讲求本原之道，是值得我们珍视的投资道理。最后送给大家一句话共勉：“投资有风险”是客观存在的，投资者无知才是更大的风险。

巴菲特：影响投资成败的不是经济，而是投资者本身。

SMART法则

首先，「S」代表的是定时定额投资的「Savings」。过度消费不会增加财富，这只是在寻找增加负债的方法，而投资却有机会累积资产。华尔街传奇投资者约翰．邓普顿（John Templeton）是在20世纪30年代美国经济大萧条时期，依然无条件地将收入的一半储蓄起来。20世纪80年代，约翰．邓普顿已经是美国首富，但日进斗金的他仍然没有疏于储蓄。这是因为他一生都坚信财富来源于储蓄，并用一生去实践这一个理念。

在保证日常舒适的生活之后，建议你尽可能多存一些钱，一般性的目标是将年收入的10%存起来。可能会存多存少，你存的越多，投资创造的财富就可能越多，但无论如何存总比不存强。请记住，今天即使只存几令吉，也可能胜过日后存入很多钱。有时候每月少花令吉日子照样可以过得潇洒自如。你甚至可能感觉不到有什么不一样。

第二个「M」代表的是资产配置的「Multiple」。简单地讲，资产配置就是在一个投资组合中选择资产的类别并确定其比例的过程。资产的类别有两种，一是实物资产，如房产、艺术品等；一是金融资产，如股票、债券、基金等。当投资者面对多种资产，考虑应该拥有多少种资产、每种资产各占多少比重时，资产配置的决策过程就开始了。

资产配置可以根据个人财富水平、投资动机、投资期限的目标、风险偏好、税收考虑等因素，来确定纳入投资组合的资产类别及其比重，在随后的投资期内根据各资产类别的价格波动情况，及时动态地调整资产配置组合，以寻求风险控制和投资收益最大化。

第三个「A」代表的是可以办到的「Achievable」，切合实际的目标。树立了好的投资心态，也有了备用的资金，但还需要确定自己的投资目标，即短期、中期还是长期目标。没有任何人没有设立目标就莫名其妙地获得成功，这就像您要去旅行，首先要知道自己想去哪里，并按既定规划，以最顺利的方式到达目的地。有了目标,，就等于有了行动的计划，有了奋斗的方向。

目标的制定需要结合家庭情况而定，包括养老计划、子女教育计划、旅游等消费计划等。

第四个「R」代表的是投资回酬率的「Returns」。很多白领阶级上班族，现在收入稳定，他们认为，只要努力工作，只要能储蓄，未来就不必担心。但是他们忘了，现在的钱，不等于未来的钱！把钱存在银行当然是稳当，但是就好像把钱冷冻起来一样，靠利息是不能的，因为其收益相对较低，有时甚至不能弥补通货膨胀给您带来实际购买力的损失。但是，如果你今天存下1000令吉用在年回报率为10%的投资，那么年底时你就有1100。这样你的钱财就会增长而不是缩水，而且你也可以避免通货膨胀带来的不利影响。

第五个「T」代表的是时间「Time」。跟全球首富巴菲特（Warren Buffett）、台湾首富郭台铭相比，我们的银行存款就像印度恒河里的沙子，微不足道。然而，每个人一天都只有二十四小时，就这一点来看，我们与巴菲特、郭台铭是站在同一个起跑点的。

投资理财是否能致富，与金钱的多寡关联性不大，与投资时间长短的关联性却相当大，时间越长，复利效果越大。“时间”是财富升天的核动力推进器。你今天节省下来用于投资的钱越多，日后你获得就越多。事实上，只需坚持再也寻常不过的原则：耐心、时间再加上复利的威力，实实在在的财富，就会如同变魔法一样产生。长期持有，让复利发挥威力为您赚钱。如果有人自吹10年间财富翻了一番，你不应只是微笑并叹服他高超。你只需7.2%的年回报率就可以在10年间使财富翻倍。

财富就像一棵树，从一粒小小的种籽开始成长，你所储存下来的每一分每一毫，都是你财富的种籽，将来它会变成财富之树，你越快种下它，它就会越快成长，你越用心照顾它，它成长得越好，将来你就可以在它之下乘凉，它给你挡着风吹雨打。

你是否已经成为一个干练的投资者和精明的节俭者？

真正实现财力自主也许需要几十年，但其实你可以在短短几年间获得一种财力自由的感觉。你怎样才能对自己的财务状况成竹在胸呢？下面是34个迹象，它们可以判断你是否已经成为一个干练的投资者和精明的节俭者──

　　1. 购物不再是你最爱干的事。
　　2. 股市一下跌，你就感到很兴奋。
　　3. 你比自己的邻居有钱，但他们却察觉不到这一点。
　　4. 当别人吹嘘自己高超的选股技巧时，你会暗自笑话他的本事其实不怎么样。
　　5. 每次拿到薪水，你都会将其中的一部分攒起来。
　　6. 你可能无法让你的继承人很富有，但你可以保证不会留给他们一个财产烂摊子。
　　7. 你对自己的投资失误记忆犹新，想起来就战栗。
　　8. 你在投资之前，你总会想到什么时候要卖出投资。
　　9. 你对任何事情都觉得没有100%的把握。
　　10.你打开信用卡对帐单时，从来不担心看到大笔欠款。
　　11.你知道债券可能会拖累整个投资组合的回报，但你依然会投资一些债券。
　　12.你会卖出那些亏损的投资。
　　13.你可以很轻松付钱买一辆汽车，但不会这样做。
　　14.你每天都会看看自己的投资组合，但每年只会交易两次。
　　15.虽然你还不知道如何能有超过市场的投资回报，但你很擅长压缩投资成本和减少投资组合的纳税额。
　　16.你把自己的所有金融帐户列出清单交给你的遗产执行人，这个清单不会超过一页。
　　17.你对个人理财专栏作家的观点总是持怀疑态度。
　　18.你非常了解对冲基金，你知道自己不想涉足其中。
　　19.你不会仅想着靠获得超过市场的投资回报，或是年回报率达到两位数字来实现自己退休的梦想。
　　20.你当然想有一幢大房子，想早些退休，去度豪华的假期，但很早以前你就知道自己不可能拥有全部。
　　21.你对自己的投资没有一项是不了解的。
　　22.你担心市场大跌，但真正让你担心的其实是30年后退休时没有足够的钱养老。
　　23.当看到有人买彩票的时候，你会感到惊骇。
　　24.你觉得重新装修浴室是件亏本的事。
　　25.该有的保险你都有，不该有的你从来不买。
　　26.你可以在60秒内说出自己的投资策略。
　　27.当电视里的人满嘴专业词汇的时候，你虽然听不明白，但也知道他们是在胡扯。
　　28.当某一类股大幅上涨的时候，你从不贪心，你反而会感到害怕。
　　29.你从来不会为了享受某种优惠活动，就做一些本来不计划做的事。
　　30.你不知道未来几年哪类投资表现最好，但由于你的投资是多样化的，你知道自己的投资组合中总有一部分会赚钱的。
　　31.你知道自己比别人挣的钱多，但你的生活不会因此就十分浪费。
　　32.你一想到如果信用卡欠款要支付年率17%的利息，你就不敢大手大脚花钱了。
　　33.你每次买股的时候都会先想想，是不是有什么东西是卖主知道而你不知道的。
　　34.当人们向你请教投资建议的时候，你的回答总是让他们失望。

文章引用自：http://www.valuegood.com/neirong/200412/024.htm

投资理财与端午节

一年一度的端午节到了。

屈原投江已经2000多年了，但纪念屈原的节日---端午节作为中华民族的传统节日一直延续至今。端午节习俗除了吃粽子还有赛龙舟等，从这些习俗中似乎可以和投资理财期联系在一起，特别是赛龙舟，讲求的是顺势而为，执行纪律。其实，投资理财最基本和最重要的原则就是顺势而为和执行纪律。我们不要把“顺势”看作太深奥的专业术语，不要把“纪律”看作太复杂的清规戒律，只要确定目标并顺这个“势”做就是执行纪律。

由「赚钱、存钱、省钱、钱滚钱」的方式，并采用自动扣款定期定额投资基金，可以培养一种良好的理财纪律和连续性。

万事起头难，投资理财更是如此，只要定下目标并坚持一段时间，投资理财也就变得容易了。一直没有决心投资的人，下次发薪水时，一定要记得开始进行扣款！

鸡蛋与篮子

投资不是赌博，适当地分散投资，可以降低投资组合波动，在减轻亏损机率下，进而增加投资获利的机会。

根据研究报告指出，影响投资回报的最主要的因素，就是有效的资产配置。因为不同商品的投资组合，就不会齐涨齐跌，反应在整体的净值上，波动比较小，可以降低单一商品下跌对投资人的冲击。不管哪项投资，收益息存在着波动性，有时情况好，而有时情况差。正确的做法，是将资金分别投资在各个不同属性的商品上，例如：股票、定存、信托基金、债券、货币、不动产及天然资源等商品。不论金融市场如何变动，各个商品都有它的循环周期，透过资产配置，可以适度地分散风险，将风险降到最低，利用时间及纪律投资将获利的机会拉高。

分散的原则不仅运用于分散投资商品，也适合用于分散投资时机。比如您有一大笔可供投资的资金，那么不要全额在同一时间点投入，而是分成数次，在不同的时间，分批投入。

但是，我并不赞成将鸡蛋放进太多篮子，因为并不是投资种类越多越好，这样会分薄您的回酬。回酬与风险，犹如跷跷板的两端，而资产配置的目的，就是要取得回酬与风险的平衡。

但是，我们也应当知到，任何模式都不是绝对的真理，对于不同的人，由于各自的财务状况不同，每个人的理财目标不一样，家庭责任也不一样，他的风险承受能力、目标、资产的情况都不一样。到底有多少鸡蛋，把多少鸡蛋放在什么样的篮子里，是因人而异的。但是，请记住你自己也是这些鸡蛋中的一只，你的投资组合中最大的资产是你自己，也就是你在余生中通过你的事业创造出来的收入，经济学家把这称为“人力资本”。你必须尽一切努力确保你的金融资本和你的人力资本不会被同时破坏或夺走。

文学巨匠的话来佐证──马克吐温说“愚蠢的人说，不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里；而聪明的人却说，把你的鸡蛋放在一个篮子里，然后看管好那个篮子（Keep all your eggs in one basket, but watch the basket closely.）”（《傻瓜威尔逊》，1894）。

然而，不管站在哪个立场，资产配置的投资手段绝对不是“聪明”或“愚蠢”所能一言蔽之的。迄今为止还没有一种只赚不赔的投资理论。即使专家们提供了众多投资建议，资产配置依然散发出理论和实践的耀眼光芒，涌现出无数热诚的实践者。多年来，诸多专业资产管理人和策略分析师都强调资产配置在实现长期投资成功上的重要性，基金也不例外。透过定期检视，汰弱留强，让资金做最有效的配置，让时间帮您赚钱！

讲到这里，您会怎么想？资产配置好，还是不资产配置好？

三件不能等的事情

前几天收到一封E-mail，主题是 「人生有三件事情不能等。

三件不能等的事情分别为：

第一：「贫穷」不能等，因为一但时间久了，将习惯贫穷，到时不但无法突破自我，甚至会抹杀了自己的梦想，而庸庸碌碌地过一辈子。

第二：「梦想」不能等，因为人生不同的阶段，会有不同的历练和想法。等到年龄长了，再实现梦想，藉时可能会心有余而力不足。

第三：「家人」不能等，许多人努力打拼，当功成名就时；却发现父母故去、子女长成，与另一半鸿沟也越来越深，甚至无话可说......这是很多人的痛，也是很多人一辈子的遗憾。

希望大家上半生要不犹豫，下半生要不后悔，一定要活在当下，把握每次的机会，因为机会稍纵即逝。

100法则

投资难免会有风险，没有人能够预先知道未来市场涨跌，您也不需要跟市场比赛聪明机智。其实只要有了明确的目标再依个人风险的承度，运用「100法则」，再随着生命周期做调整，让资金做最有效的配置。

跟据「100法则」，是用100减去目前的年龄，就是应该投资于股票或股票基金的比例。年纪轻时可承受较大的风险，股票型基金比重高。举例来说，如果您今年25岁，用100减去您的年龄为75，那么您总资金的75％可以用于购买风险较高的股票型基金品种；随着年龄的增长，就要降低股票型基金的比重，而选择投资一些为安全的基金品种。

投资的事是钱的事，千万别跟自己的钱过不去。顺势而为，资产会呈数倍的累积，逆势而为，资金也会如流水，很快就泡汤。

想要做个快乐的投资人，就要提高自己资金的有效性，资产才容易累积，财富就在不知不觉中增长。

让人变穷的55条规则

选自《Value》杂志 http://www.valuegood.com/

1. 忘掉明天
2. 要确信你的生活中永远不会有“下雨天”
3. 记住: 与其因为担心经济状况而攒几个小钱，不如保持平和的心境
4. 只有当你想存钱的时候才存钱，如果你不想存钱，就别存钱
5. 千万别麻烦自己去学投资
6. 想花多少钱就花多少钱，别怕负债
7. 保持高调，保持高消费的生活方式，保持你负担不起的巨额固定开销
8. 和你的朋友比一比，看谁花钱最多
9. 别去核对你的账目，也别去查看你的购物清单
10. 忘记报税
11. 要真正相信：你唯一的价值在于你所拥有的身外之物
12. 弄到手尽可能多的信用卡，并且频繁地使用它们
13. 当你成功地把信用卡透支到最大限额那就再去弄几张新的信用卡
14. 当你收到信用卡账单时，每个月只还清最低限额
15. 从内心深处坚信：你永远不会缺钱
16. 跟我一起说:“我不对我的财务状况负责。”
17. 要有信心：你总是会有更多的钱
18. 借钱给朋友──尤其是你的男朋友或女朋友
19. 学会成功的最终秘诀: 最好的花钱方式就是花钱讲排场
20. 扮演慷慨大方的老爷太太，把钱送给你身边的人
21. 别担心退休的事──那还早得很呢
22. 挑选投资经纪人的标准是: 长得好看、穿得时髦、能说会道
23. 参加“免费的”金融讨论会，并且严格遵循他们向你“兜售”的建议
24. 一定要看那些半夜上映的教你怎么发财的商业信息片
25. 要确信无疑: 如果有个人上了《华尔街日报》或是上了电视，那他（她）一定能够预测股市
26. 如果有专家劝你搞多样化投资，你别理他──股市永远是最好的而且也是唯一的投资场所
27. 说服你自己: 就算你什么也不懂，你也能战胜市场
28. 把这句话铭刻在心：股市上的“平均”收益对你来说是远远不够的
29. 别浪费时间和著名投资公司的经纪人打交道──去找那个在网上给你发垃圾邮件的精明的家伙
30. 赶快行动！那些在更衣室里听来的炒股秘诀真的管用
31. 别只是买股持股──要发大财，秘诀就是不停地买进卖出
32. 投资垃圾股
33. 要想发大财，借钱买股票
34. 要是有个穿奇装异服的巫师教你“黑箱”交易法，你一定要相信他
35. 孤注一掷，把所有的蛋都放在一个篮子里──只有胆小鬼才分散投资
36. 别在乎投资费用和开销──那不过是几个小钱
37. 买点有关投资的时事新闻来看，然后完全照他们说的做
38. 你要确保你的财务顾问或经纪人不承担责任──你希望他是你的朋友
39. 如果你的投资计划效果不好，那你无论如何要照原样坚持下去
40. 要是打理你的财务让你累得喘不过气来，就把它扔到一边，过几年再说
41. 要这样创业：资金不足──找个棘手的领域，再找个不景气的地段──然后就等着生意兴隆吧
42. 当股市有泡沫时，别害怕买股票──你总能把握时机，刚好在泡沫崩溃之前把股票卖掉
43. 如果你总是觉得打理财务太难了，那就把所有的事情都交给财务／业务经理吧，把管钱的事全部交给他（她）
44. 相信你能一夜暴富──相信你能不劳而获
45. 要确信无疑：你不必努力工作──你只需要一位天使
46. 别买房子──像你这样的自由灵魂是不需要在某个地方定居的
47. 要有信心：不管出了什么事，你都能借钱度过困境
48. 要确信无疑：购物是一项非常有效的情感运动和生理运动──不管你买的东西是不是你需要的
49. 仔细地看看所有寄给你的商品目录，然后在夜里或感到孤独的时候订购这些商品
50. 别因为花了几个小钱就紧张──不管怎么说，一天10美元或20美元，最后加起来也没多少钱
51. 找个很会消费、花钱大手大脚的男人（女人）──和他（她）结婚吧
52. 频繁的分居和离婚
53. 不要记账
54. 拿钱去赌博
55. 别去为供养你的老婆孩子而费心

文章引用自：http://www.valuegood.com/neirong/200604/031.htm

一封信

香港电台知名主持人梁继璋给儿子写过一封信，这封信很快流传于各大网站，很多父亲看后感 触很深，我觉得不只给儿子，其实适合所有人看！

我儿：写这备忘录给你，基于三个原则：
（一）人生福祸无常，谁也不知可以活多久，有些事情还是早一点说好。
（二）我是你的父亲，我不跟你说，没有人会跟你说。
（三）这备忘录记载的，都是我经过惨痛失败得回来的体验，可以为你的成长省回不少冤枉路。

以下，便是你在人生中要好好记住的事：
（一）对你不好的人，你不要太介怀，在你一生中，没有人有义务要对你好，除了我和你妈妈。至 于那些对你好的人，你除了要珍惜、感恩外，也请多防备一点，因为，每个人做每件事，总有一个原因， 他对你好，未必真的是因为喜欢你，请你必须搞清楚，而不必太快将对方看作真朋友。

（二）没有人是不可代替，没有东西是必须拥有。看透了这一点，将来你身边的人不再要你，或许失去了 世间上最爱的一切时，也应该明白，这并不是什么大不了的事。

（三）生命是短暂的，今日你还在浪费着生命，明日会发觉生命已远离你了。因此，愈早珍惜生命，你享受 生命的日子也愈多，与其盼望长寿，倒不如早点享受。

（四）世界上并没有最爱这回事，爱情只是一种霎时的感觉，而这感觉绝对会随时日、心境而改变。如果你 的所谓最爱离开你，请耐心地等候一下，让时日慢慢冲洗，让心灵慢慢沉淀，你的苦就会慢慢淡化。不要过分 憧憬爱情的美，不要过分夸大失恋的悲。

（五）虽然很多有成就的人士都没有受过很多教育，但并不等于不用功读书，就一定可以成功。你学到的知识， 就是你拥有的武器。人，可以白手兴家，但不可以手无寸铁，谨记！

（六）我不会要求你供养我下半辈子，同样地我也不会供养你的下半辈子，当你长大到可以独立的时候，我的 责任已经完结。以后，你要坐巴士还是Benz（宾士），吃鱼翅还是粉丝，都要自己负责。

（七）你可以要求自己守信，但不能要求别人守信，你可以要求自己对人好，但不能期待人家对你好。你怎样 对人，并不代表人家就会怎样对你，如果看不透这一点，你只会徒添不必要的烦恼。

（八）我买了十多二十年六合彩，还是一穷二白，连三奖也没有中，这证明人要发达，还是要努力工作才可 以，世界上并没有免费午餐。

（九）亲人只有一次的缘分，无论这辈子我和你会相处多久，也请好好珍惜共聚的时光，下辈子，无论爱与 不爱，都不会再见。

你可能看过好几次，但每看一次都会有新收获的，因为人都很健忘！

这些话也不一定是讲给子女听的，其实对每个人都是一种提醒！

理财驼乌

投资理财是达成人生目一定要面对的课题，您是以什么样的心态去面对它？

有人怕麻烦、怕风险，宁可自欺欺人闭着眼睛不去看这个问题，从没算过以自己的薪金及收入，是否真能安稳无忧地退休？有人觉得通投资理财是件很困难的事情，不敢去面对而闪避它，寄望银行的存款利率爬升，能够光靠利息就能过美好的日子，或期待会有一个金融商品，不用承担任何风险就能赚大钱。

投资理财一如生活，要依时节做事──春播、夏耕、秋收、冬藏，这是从前农家的生活写照，但在投资理财这个园地，也颇为适用。童话寓言「蟋蟀与蚂蚁」的故事，谈的就是爱唱歌即时行乐的蟋蟀与辛勤工作为冬天储粮的蚂蚁，最终还是有准备的蚂蚁能熬过酷寒的冬天。

春天不播种，夏天不能生长，秋天就不能收割，冬天就不能品尝。未雨绸缪，莫待危急空遗恨。巴菲特也说，诺亚并不是在下大雨的时候才开始建造方舟的。

幸福不是捶手可得，源源注入财富，才不会左支右绌。投资理财是一生的事，越早规划收益越多。从现在开始关心自己的资产，别做投资理财的驼乌，与其躲避面对投资理财的课题，不如以最适合自己的方式去面对它吧！

市场先生

以＂价值投资之父＂享誉国际投资界的投资大师格雷厄姆，他很久以前讲过一段对于市场波动心态的话，是我认为对于投资获利最有帮助的一席话。

　他说：投资人可以试着将股票市场的波动当做是一位＂市场先生＂每天给你的报价。不管怎样，'市场先生'每天都会报个价格要买下你的股份或是将手中股份卖给你。即使是你们所共同拥有的合伙企业经营稳定变化不大，＂市场先生＂每天还是会固定提出报价。同时＂市场先生＂有一个毛病，那就是他的情绪很不稳定，当他高兴时，往往只看到合伙企业好的一面，所以为了避免手中的股份被你买走，他会提出一个很高的价格，甚至想要从你手中买下你拥有的股份；但当他觉得沮丧时，眼中看到的只是这家企业的一堆问题，这时他会提出一个非常低的报价要把股份卖给你，因为他很怕你会将手中的股份塞给他。

　　＂市场先生＂还有一个很可爱的特点，那就是他不在乎受到冷落。若今天他提出的报价不被接受，隔天他还是会上门重新报价，要不要交易完全由你自主，所以在这种情况下，他的行为举止越失措，你可能得到的好处也就越多。＂市场先生＂是来给你服务的，千万不要受他的诱惑反而被他所导引，你要利用的是他饱饱的口袋，而不是草包般的脑袋。如果他有一天突然傻傻地出现在你面前，你可以选择视而不见或好好地加以利用，但要是你占不到他的便宜反而被他愚蠢的想法所吸引，那么你的下场可能会很凄惨。

投资成功不是靠难解的公式、计算机运算和股票行情板上股票上下的跳动。相反，投资人要想成功，唯有凭借着优异的商业判断，同时避免自己的想法和行为受到容易煽动人心的市场情绪所影响，要消除市场诱惑，最好的方法就是将＂市场先生＂理论铭记在心。

加减乘除的理财规划法

一个人一生的收入，主要来源于两个方面：一方面是工作收入，另一方面是理财收入。工作收入是基本固定的，而理财收入则可能是无限的。

谈到理财，很多人都会以没有钱来当借口。钱不够用，是您的观念出问题，才会让您不断漏财，钱，当然就不够用！再多的梦想，通常都会因存不了钱而打消，对自己将来的发展将是一大伤害。有理财的规划，才能有效运用资金，有效的投资，才能到达美好人生蓝图梦想所在的目的地。

理财其实只要把握到几个重要观念与原则，然后依造个人生涯目标蓝图，借此「＋、－、×、÷」方程式，把自己修炼成一个财务自由的新“财女”，您会发现很多事情都在您的掌控之下。

加（＋）：增加些什么？
增加理财知识：M型社会来临，有钱的人越来越有钱，朝九晚五的上班族却被通货膨胀硬生生吃掉定存利息，薪水跟不上物价的涨幅，又要担心工作是否能做得长久，加上投资理财商品越来越推陈出新，如果不学习，或是胡乱投资没策略，中层阶级真的随时有可能被打为「穷忙一族」了。薪水族到底该如何靠理财拥有财务自由呢? 答案是：学习增加理财知识；知彼知己，百战不殆。脑袋决定口袋，您可以赚得更多，关键在于找到帮您扭转奇迹的致富捷径！
股神巴菲特曾说过：「想要一辈子都能投资成功，并不需要天才的智商、非凡的商业眼光或内线情报，真正需要的是，有健全的知识架构供您做决策，同时要有避免让您的情绪破坏这个架构的能力。」

减（－）：减少些什么？
减少负债：很多人不知道用信用卡消费，其实是在预支自己未来的财富。信用卡在国外被称为负债卡，意思是说，您每刷一次卡就会多一笔负债，消费是负资产，因为信用卡循环利息高达20％！

擅用信用卡，别做信用卡的奴隶，还Minimum Payment只会愈来愈欠债。每月还5%，扣除利息及财务费用，只能偿还2%，即还有98%未还； 每月只能偿还本金2%，即使没有新签帐，随时要十多二十年才能还清。我一直认为信用卡是冲动消费的罪魁祸首，它会造成人们的无感觉消费，因此抛掉手中的信用卡是克制冲动消费的一个很好的方法。当然，如果您认为必要，留一张在手里也可以，但平时少用它，尽量使用现金付账，这样您就会少花一些钱而减少负债。

乘（×）：乘些什么？
储蓄是用「加法」累积金钱，投资则是以「乘法」累积财富。
收入犹如河流，财富犹如水库，花出去的钱就是流出去的水，只有留在水库里的才是你的财。国外不是有这么一句谚语吗：“a penny saved is a penny earned”（省钱就是赚钱）。
为了实现目标而坚持储蓄，这不失为一个好习惯。而将您的储蓄经常用于投资则更佳。投资可以使您的储蓄发挥更大作用，并使您走上实现理财目标的正确道路。事实上，如果将储蓄用于投资，由于复利发挥神奇作用，其价值随着时间推移会迅速增长，在您赚取投资收益的同时，您的收益部分也开始赚取收益，以此类推：您投资的时间越长，复利的效果就越是惊人。您今天节省下来用于投资的钱越多，日后您获得就越多，长期以复利的方式增长是可以让您的资金都在为您创造财富。

除（÷）：去除些什么？
除去拖延的坏习惯：如果您总是把问题留到明天，那么，明天就是您的失败之日。明天，只是您愚弄自己的借口罢了。拖延是您财富的窃贼，劫夺您的自由，让您成为它的奴隶，不要自欺欺人的认为，只需等待，美好的未来便会自然而然地出现，这只不过是您画饼充饥的原望。

人应该支配习惯，而不是让习惯支配人。提早五分钟起床，提早五分钟赴约，提早五分钟上班．．．。真的，凡事只要提早出发，就能提早到达。财务自由也是一样。

正所谓：我理财，我投资，我富有，我精彩！

投资者的成长

投资者的成长可分为七个阶段：

　　1、单纯（Innocence）：是最无知的阶段；
　　2、痛苦（Pain）：因投资上的犯错遭遇损失；
　　3、知识（Knowledge）：开始学习和研究投资理财资料；
　　4、醒悟（Understanding）：用平常心对待金钱投资；
　　5、活力（Vigor）：有明确的目标及投资策略；
　　6、眼界（Vision）:有长远目光，投资获利时会帮助有需要的人；
　　7、Aloha：这是夏威夷的问候语，晋身到这个阶段，生活优哉悠哉。

George Kinder（《The Seven Stages of Maturity》作者）

母亲节献礼

一年一度的母亲节又到了，在这温馨五月，您献给母亲的又是什么？

有些人以现金红包送给妈妈，但钱会被花掉，花钱买消费品或大吃一顿，却让商家开心不己。其实，很多的妈妈衣食不缺，送母亲节礼物变成了一种形式，反而意义不大。

为人子女的，其实可以为妈妈挑选一档合适的基金，透过定时定额的方式，为妈妈买一份长期增值的好礼，并长久持有这份礼物，相信会比一顿美味晚或消费品更能带给妈妈喜悦，让妈妈回味再三这份以众不同的献礼！

祝福天底下的每一位妈妈──母亲节快乐！

四种富有的方法

富有不只有金钱的累积，而是：

R Read：每天多一些阅读，让人生更加丰富

I Invest：每月多一些投资，让生活更加富足

C Career：每月多一些充实，让能力更加多元

H Health：每天多一些健康，让生命更加精采

这四种富有的方法，在您的人生道路分别扮演举足轻重的角色，有想法就应该付诸行动是财富茁壮的起点。如果您认同RICH是资产累积的重要方式，就应该以积极的态度及早开始，一点一滴累积，持之以恒，相信即知即行的态度与观念，会让您的人生更精彩！

别忘了说谢谢

一位外国总统问一位活了104岁的老奶奶长寿的秘诀时，老奶奶回答说，一是要幽默，二是学会感谢。从是5岁结婚起，她每天说得最多的两个字就是：＂谢谢＂。

她感谢丈夫、感谢父母、感谢儿女、感谢邻居、感谢大自然给予她的种种关怀和体贴，感谢每一个祥和、温暖、快乐的日子。

别人对她说的每一句亲切的话语，每为她做一件平凡小事，每送她一张问候的笑脸，她都忘不了说声：＂谢谢＂。80年过去了，是＂谢谢＂二字使老奶奶快乐长大，使老奶奶的幸福长久，使老奶奶的生命长久。

Emergency fund

“For age and want, save while you may; no morning sun lasts a whole day.” – Benjamin Franklin

When everything’s going well in your life, finances aren’t usually a big problem. But inevitably, something unplanned happens that end up costing you a bunch of money, and there’s never a “good” time for these things to happen.

To quote the American poet Henry Wadsworth Longfellow, “Into each life some rain must fall, some days must be dark and dreary.” We all know that the time to prepare for a rainy day is when the sun is still shining. In Life you should expect the unexpected, and this is why you need an emergency fund. The best you can do is to prepare for emergencies that require access to additional money and having an emergency fund is the ideal solution. Let’s face it, even relatively “small” emergencies can send your finances into a tizzy. There’s no way to predict when an emergency will strike, or to know how expensive it will be. But you can plan. An emergency cash fund is your best line of defense.

The first step in constructing any serious financial plan is to create an emergency cash fund. Everyone should have a cushion of cash to fall back on in case of an emergency. You’ll want to have enough money on hand ideally to cover at least three to eight months’ worth of living expenses. That means enough to cover your mortgage or rent, food, utilities, auto/commuting costs, debt payment and other regular expenses you can’t put off even in an emergency – stashed in a safe and liquid in a money market fund or savings account with the highest possible interest where interest earnings generate some excitement rather than yawns. Without this financial cushion, any unexpected expense can derail your long-term plans and force you to get into debt, quite possibly when it is worst possible time for you or from a very expensive source. The last thing you want to do is be forced to rely on credit cards or loan which could simply compound the problem.

Living without an emergency fund is like sailing on a cruise ship that’s not equipped with a life boat. If you don’t have an emergency fund, it means your threshold for risk is set dangerously high – to a point where normal events can become emergencies. Have you ever felt uneasy because you weren’t sure you had enough money in your current account to cover the cheques you wrote?

The only things you can be sure of is that there will be an emergency at some stage, so have some money put aside and don’t raid it or delay in saving for the proverbial rainy day.

You may believe you don’t have extra savings set aside because you don’t make enough money. Or maybe you think you’ll save after you get out of debt. It might be counterintuitive, but unless you start saving regularly, that day may never come. When you save for your rainy day fund, two things happen: You protect yourself so that you can handle anything that comes your way, and you’ll sleep well at night because you won’t be living from paycheck to paycheck. Remember, no amount is too small to get started – even RM100 every payday will make a difference. Start putting a little each month. Ideally, you should treat you emergency fund like any other recurring bill that you must pay each month. Dedicate the appropriate amount from your paycheck and set it aside. Every cent you save is a step toward building your own personal insurance plan. Donald Trump, the real-estate tycoon gives “The Smart” Money-saving advice: work hard for every penny. Fight for the pennies and the dollars will come.

In a crisis, it’s important to know you have resources. You can simply own up to the fact that you need savings and resources to back you up. The bottom line is that safety and security come with savings. And that once you have them, you’ll feel a lot saver going to sleep each night and a lot more comfortable waking up each morning. Start now and save whatever you can, even if it isn’t much. Some day, when you need the money, you’ll be glad you did.

不必太在乎别人的眼光

有一位智者在旅行途中遇到一个不喜欢他的人
连续几天那个人用各种方法侮辱他
最后智者转身问那人：如果有人送你一份礼物，但你不接受它，那份礼物最后属于谁的？
那个人回答说：属于原本的那个人！
智者笑着说：没错！如果我不接受你的辱骂，那你不是在骂自己吗？
不必太在乎别人的眼光
别人对我们的批评
有些我们能够改进
有些我们无法达成
就不必太在意
因为我们也有选择的权力

秃子故事

宋代著名学者苏东坡和佛印和尚是好朋友，一天，苏东坡去拜访佛印，与佛印相对而坐，苏东坡对佛印开玩笑说：'我看见你是一堆狗屎。'而佛印则微笑说：'我看你是一尊金佛。'

苏东坡觉得自己占了便宜，很是得意。回家以后，苏东坡得意的向妹妹提起这件事，苏小妹说：'哥哥你错了。佛家说'佛心自现'，你认为别人是什么，就表示你将自己当成什么。'

赚35年，享受一辈子的EASY秘方（二）

秘方二：设定目标，长期累积

退休规划是一场马拉松战役，不靠细水长流是存不了钱的。

马拉松赛的正式路途是四十二点一九五公里，可以算是最残酷的比赛。在跑马拉松赛的时候，怎么样优秀的选手都会觉得很痛苦，中途也有可能产生想要放弃的念头，在这个时候，听说他们就会在心里设定一个目标：「跑到下一根电线杆为止吧」。然后跑到了下一根电线杆的时候，就会觉得好像可以再跑下去，于是又设定可以坚持「跑到下一根电线杆为止」。就这样跑着跑着，在不知不觉中就跑到终点的前面了。

决定人生命运的路看似很长，其实关键只在于一小步。知名作家和记者哈里克．赛瓦雷德（Eric Sevareid）在《读者文摘》（1957年4月刊）中报导说，他曾经得到过最好忠告是“下一步”原则。「蜘蛛人」伯森．汉姆徒在1983年创造金氏世界纪录时，他那九十四岁高龄的曾祖母决定徒步一百公里赶到为汉姆庆祝而创造了加一个世界纪录！后来有记者问她当时有没有因为年龄的关系而动摇过时，老太太义味深长的对记者说：「想要一口气跑一百公里或许需要勇气，但是走一步是不需要勇气的，只要你踏出第一步，再走一步，然后一步接一步，一百公里就这样走完了。」那些有决心取得成功的人都知道这一准则：进步源于每一次的一小步。正如高楼大厦的最后建成源于每次砌一块砖；每一次重大的成功都是来源于一系列小小的成功。

退休规划也是一样的道理。我们只需要设定我们实际目标，然后一步一步用自己的步伐来完成。明确的目标，能使一个人充满生机活力，成就事业。若我们把目标额设定为一百万，一点一点地存。不管它看上去是多么的微不足道，当作是朝着你的目标迈进的一步。一次一步去达成你的目标，非常有可能更提早达成真正的目标。

利用定时定额的方法，透过长期而持续性的投资，并选择走势力稳健的基金投资，克服人性和恐惧的弱点，才能避免因市场波动而影响投资理念，能够持续投资；因为，唯有坚守长期投资策略，并彻底执行的投资人才能享受甜美的果实，达到累积财富的目的。

如果害怕因市场震荡的风险造成损失而不敢投资，将错失财富累积的机会。71％大马人依然把钱投资在定存及储蓄户口，以上述的复利表来看，若是靠定存累积百万退休金，即使使用40年的时间来累积，每个月必须拿出1,365令吉放银行定存！把钱冰冻在银行定存，看似「最安全」的工具，实则却隐藏许多成本损失的风险，因为定存无法有效打败通货膨胀。如果不能让钱赚钱，只是一昧以劳力赚取对价的金钱，相对于更多的投资管道，所能获取的资本利得偏低，到头来，离退休金的目标越来越远，终究将只能让自己穷忙一场。

效率是累积财富最重要的因素之一。不要害怕投资及风险，多听，多看，多学，增加理财知识，透过资产配置将风险降到最低，利用时间及纪律投资，才能一步一步搭建稳固的退休之路，理想的退休生活不再遥不可及。

一个简单的决定，一个可以实现的投资报酬率，只要当下做了决定并且坚持到底，你已经替自己准备了足够的退休安养金，让你在往后数十年高枕无忧。

赚35年，享受一辈子的EASY秘方

我们习惯用劳力赚钱，一分耕耘一分收获的时代已经过去了，如今是讲求效率的时代，想要在这辈子做出什么新成果就必须用对方法，并将时间有效运用，钱领不完的退休生活不再是梦想！

秘方一：复利效应，让你轻松理财
要快乐退休，一定要有钱，而这些钱必须要提前筹备，而且越早开始准备就越轻松。唯有做好理财，才能让财富倍增，拥有千万退休财富不是梦！

你如何透过倍数增长来创造财富而不必投资很多钱，或不必等待一辈子让小小的蛋孵成小财富？答案就是复利。复利的概念很简单，也很容易理解，是一种计算利息的方法，按这种方法，就是把获取的利息或利润加入本金，继续赚取报酬，因此俗称＂利滚利＂、＂利叠利＂或＂钱滚钱＂。若年轻时就有明确的规划，选稳健的理财工具，适度掌握风险，几十年下来累积的时间复利是相当可观的。这还能为你建造没有期限的「持续性收入」（Passive Income）系统，赚到一辈子的钱，甚至可以让财富永续倍增！

以百万储蓄退休金为目标；如果25岁就开始做退休规划，预计到60岁退休，用35年累积一百万令吉退休金，若年报酬达12％，每个月只要投资155令吉；如果报酬率8％，一个月也只要投资436令吉，达到储备退休金的目标轻而易举。如果每个月能投资532令吉，以平均年报酬率12％来计算，二十五年后，也就是50岁时就可以拥有一百万令吉。但是，如果目前的岁数距离退休只有二十年，在同样的百万退休金目标，12％和8％的报酬率下，则每个月要准备的投资额就大大提高到1,011令吉和1,698令吉。

越晚开始规划，退休金准备就更加吃力。相对的，准备期越长，也就是从越年轻开始准备的话，每月所需储蓄的金额越少, 因为你赢在时间的起跑点；所以一定要善用时间及复利的优势，订下退休理财目标，存下本金，只要本金透过某个复利报酬率的运作，并且这个报酬率能维持在一定的水准在一定的时间之内，自然就可以事半功倍，达到想要的退休理财目标。

也有人认为退休规划，离现在还有一段距离，所以不愿意花时间思考，以后再说。也有人因为觉得金额实在太吓人了，所以干脆就放弃退休规划。但要知道，退休理财是单行道，没有重来的机会，你我都会老，不管你有没有钱、愿意或不愿意，年老了，每个人都必须面对退休的事实。如果不认真去考量退休规划，为退休的生活准备，等于放弃了退休后的人生。

最好的礼物

有个农夫将刚挤出来的一桶鲜奶放在墙下，墙上有三只小青蛙打架，一不小心全部掉进了奶桶里，就这样三只小青蛙在桶内游来游去，但甚么跳也跳不出来。

第一只青蛙说： 「难怪早上眼皮就在跳，好端端掉进牛奶里，天亡我也，我好命苦！我还未享受过，上天就是不公平 ..... 」 然后它就缩起后腿，在奶里一动也不动，然后淹死了。

第二只青蛙试着挣扎了几下，心想：「这个木桶太深了，跳也不会有用的，今次死定了 ..... 」说完也动也不动，也跟着淹死在鲜奶中。

第三只青蛙什么也没说，始终没有放弃，拚命的蹬着后腿。

奇怪的事发生了，牛奶越来越稠，慢慢的硬起来，原来牛奶在它拼命搅拌下，变成了奶油。它站在奶油上面，奋力的一跳，终于由奶桶跳出了来。

每个人都注定有面对困境、遭遇不幸、挫折和陷入低潮的时间，还是豁达和坦然的面对吧！失败和挫折是人生最好的礼物也是成功的必经过程，人只有在遭遇挫折，被他人百般刁难、岐视、嘲讽时，才能「打醒自己」，让自己被「当头棒喝」而惊醒过来，这岂不是一生中最珍贵的礼物吗？只要你不放弃，困难会令你变得更强。当你能够在面对逆境的时候，泰然自若，甚至能够将逆境变成机会，便是你成功之时了！

因此，如果现在的挫折，能带给你未来幸福，请忍受它。「生命中的每个挫折、每个伤痛、每个打击,都有它的意义」。善意是鼓励、恶意是激励，鼓励能使进步亦使人自满自傲，激励能使奋发图强，亦能使人一掘不振，不管那种，若自己心态调适得宜，都将带你迈向成功之路。

写下梦想──开始富足人生

想要退得早又要退得好，唯有做好准备的人才能富裕幸福的一直活到人生的最后一刻。你想过哪种退休生活？对许多人来说，退休生活想要过得写意、过得无后顾之忧，当然是每个月领够日常生活开销的退休金，然后还有一笔庞大的退休后备金，那就更能潇潇洒洒，无忧无虑的过退休生活了。尽管「金钱」并非退休生活的最高选择，钱也不是万能，但是不可否认的，没有钱却是万万不能。

因此，存足够的退休金，确实是现代人心中最大的「梦想」。每一个梦想都需要金钱的支援，想想看，自己的梦想究竟要多少钱？退休的梦想有多大，你要做的准备就要有多少！

想要过优质的退休生活，理财是最重要的第一步，因此退休规划，就从理财开始。

杠杆时间（Leverage of Time）

一天有24小时，一个星期有168个小时，一年有8,736个小时。当您需要多一点时间，您会去哪里找？

其实我们每一个人都有一个银行帐户，不用申请、不用签名，只不过户口里面的不是钱，而是我们的「时间」。每天午夜十二时一到，时间银行把八万六千四百秒存进我们的生命，到了当日午夜，一整天的光阴便全数报销，无论我们用了多少，没有一分一秒可转帐到明天才用；不够花的，也不能预支明天的半分半秒，因为没有时间提款机这东西让你提存时间。这些时间究竟花在什么地方，却没有多少人能说清楚。这就需要我们认真分析我们的时间是如何花掉的，好好管理这些所时间，因为时间管理的能力将决定个人事业和生活的成败。

这世界里有两种人，一就是有钱人，另一个就是普通人──没有钱的人！有钱人杠杆金钱；那么普通人，没有钱的人怎么办？即然时间是我们每个人都有的，我们可以杠杆时间。

上天给您的生命只不过是许多分钟，而且是有限的。从您出生的那一天空开始，您就只有这么多分钟的生命，因此我们应该好好运用时间银行每天给我们宝贵的八万六千四百秒，用来强健我们的身体、换取最大的成功和快乐，要记着时间不会等人。当我们没有足够的资本来杠杆的时候，就要好好的利用我们所拥有的财富，用时间来完成资本的累积吧！

活到老，领到老──享受钱领不完的退休生活(Part 2)

若要做到准备周全的同退休规划，最重要的是必须顾及三大关键因素：

关键因素一：通膨风险：时间杀手让「钱越变越小」
在考量退休金之前，我们要先想到通货膨胀将会带给自己多大的冲击！三十年后的物价水准和现在不同。以4％的物价指数来看，现在每月3千令吉的生活品质，三十年后，必须要9,788.52令吉才能达到相同水准！所以，在准备退休储备金不可以现在的物价为基准，而是要考虑到未来的物价才是。而想在未来无忧无虑退休，一定要先战胜通货膨胀，赚到比通膨率更高的投资报酬来累积退休金，这样才能确保你现在存的退休金足够因应10年、20年甚至40年后的生活所需。

关键因素二：长寿风险：活得越久退休准备要越多
目前全球各主要国家都面临到人口老化比经济成长还要快速等人口结构性改变的问题；出生率降低、平均寿命不断延长，老年生活的时间也越长。而现在的平均寿命从国家独立前的50岁至55岁，延长至73岁。活得久，日常生活所需也相对增加，即使每月基本生活费只要3千令吉，在不考虑通膨风险下，多活十年，就要多花36万令吉。现代的年轻人不婚的；不生的，自己都照顾不好了，如果你还有「养儿防老」的观念，劝你打消这念头，趁早思考如何「养钱防老」。钱才是老年人的「孝子」兼「好朋友」！

如果能尽早做好退休的财务规划，你就能改变晚年人生风景，成为5％财务自主、活得独立的退休人士。

关键因素三：健康风险：医疗保健支出负担增加
健康是人生重要的课题。在计算退休生活费时，应该加上可能的医疗支出，是规划退休理财时必须特别重视的一环。随着马来西亚医疗费是以每年提高约6％的速度攀升，因此可预知的是，许多人将在急需一笔庞大的医药费时，却发现根本没有能力支付。年龄增长疾病将不可避免缠身，生病机率提高，医疗费将会是沉重的负担。除了要有充足的医疗保险外，也要透过长期累积退休金以支应额外的医疗开销。自己老了以后即使身体不好，经济上也不必依赖任何人。

面对现代人活得太老、花得太快、存得不够、钱越变越薄的趋势，尽早进行退休理财规划，才能为退休的路铺上安全足够的粮草，让退休与寿命一样长久。

您会熄灯吗？

一般人从襁褓到入土，会在世上停留二十四亿七千五百五十七万六千秒，相当于七十八年半的时间。

在两岁半以前，小娃儿总要包尿布，算一算，一天用个四、五片，两年半就有三千八百张尿片量。全部放在一起，就会堆得像座小丘。尿片的发明当然为现代父母省了不少事，不过地球要消耗它们，可就费事了。首先，在制造尿片的过程中，必须耗费石油、树木等资源，但纸尿片的寿命却只有几个小时，用完就丢。一年丢弃的尿片总量达几百亿个，成为掩埋场最大来源之一；而尿布中防漏的塑胶，得花上五百年才能分解。

人的力量有多大？人，可以让全世界最高的山脉变矮！

西藏西部的喜马拉雅山区，是全球气候变暖最敏感的地区之一。尽管喜马拉雅山脉因地壳运动，以微小速度不断增高，但全球气候变暖，加速了山顶积雪变冰的密实化过程，导致主峰圣母峰高度不断降低。从1966年到1999年，顶部已降低130公分，并且持续恶化。

全球6大地区温度都在上升，2007年2月，联合国跨国气候变化专门委员会（IPCC）发布第四份气候报告，指出气候变暖已经是「毫无争议」的事实，且有超过90％的可能由人类活动导致。包括土地利用、工業生產、城市化和生活型態，都排放大量溫室氣體（Greenhouse Gas），從而造成地球升溫。

人类在近一个世纪以来大量使用煤、石油，二氧化碳浓度达到6千万年来最高点。全球均温未来将至少上升2至3度，冰川、冻原、积雪、冰山正在消融。气候极端化、降雨改变。水灾、旱灾、酷热、台风不断、海水升温，物种灭绝速度加快百倍。 全球暖化造成冰层消融，进而引起海平面升高，当地球气温在一百年内升高六度，人类便将面临全球性的毁灭，而我们日常活动所留下的碳足迹，就是造成全球均温升高的主因。

英國作家萊納斯（Mark Lynas）閱讀了上千篇科學論文，走訪多位氣候和環境專家，以兩年時間，寫出《六度的變化》（Six Degrees）一書。書中預測地球每升溫1度C，會帶來的後果；當升溫6度C，就是人類滅亡的臨界點。

升高1度C：農業地帶會沙漠化，沙塵暴覆蓋城市；三分之一地表的淡水（河流和湖泊）會干涸；低窪的海岸地區將被淹沒；北極熊、海象和海豹絕跡。

升高2度C：歐洲的夏天，像撒哈拉沙漠般火熱，人們死於熱浪；大火燒毀大量森林；格陵蘭冰原徹底消融，全球海平面升高7米；地球上有三分之一的物種面臨死亡威脅。

升高3度C：亞馬遜森林死亡；超級颱風將肆虐沿海的城市；紐約市已經泡在水裡；印度次大陸和非洲發生大饑荒。

升高4度C：永凍土解凍，雪水讓全球暖化加速；英國的大部份地區因為嚴重淹水無法住人；人類被迫遷出地中海區；全球爆發糧食危機。

升高5度C：海底下的海床釋出的甲烷加速暖化；南北極的冰層融化；雨林已經燒光、變成沙漠；人類為了尋找食物開始大遷徙，過著動物一樣的生活。

升高6度C：連北極也沒有冰了；歐洲是一片沙漠；地球大部份地區已經不適合人類居住；沿海城市成為廢墟。

超過6度C：暖化完全失控，任何努力都是徒勞了；超級暴風雨、洪水、硫化氫氣體、以及甲烷火球摧毀地球；人類滅亡，地球只有黴菌能夠存活；地球回到1億5000萬年前恐龍滅絕的年代。

世纪浩劫不是偶然发生的，它一定有长远的原因！看看我们现在在埋些什么世纪地雷；未来，不知在哪一天，当世纪浩劫到来，正是我们现在的＂无知＂、＂无心＂、＂贪方便＂所造成的！

暖化问题 全球人的责任 。救救地球吧！

活到老，领到老──享受钱领不完的退休生活(Part 1)

退休，是一种资格。有些人只花15年，就能达到别人必须工作25年、甚至及40年才能达到的退休目标，凭什么？「提早规划」是关键。我们必须明白，退休并不是年龄到了就可以退休，而是准备好了才能退休！

跟据花旗集团的最新理财智商调查结果：有56%的受访着有信心其退休存款将足以让他们过着舒适的退休生活，但却只有28%的人拥有正式的退休规划。由此可见，一般人对退休规划知道的不多，做的更少。

理想与现实之间存在不小的落差，其原因在于银行利率越来越低、通货膨胀的冲击、平均寿命不断提高、人口不断老化，换句话说就是每个人没有工作和收入的「空窗期」越来越长。虽然有所谓的公积金强制储蓄机制，但千万不能把这当作不做退休规划的借口。单靠从公积金累积而得的有限资金，是否能让你拥有理想的退休生活？

在55岁退休的制度下，如果20岁开始工作谋生赚钱，人生一路走去，忙衣食住行养儿育女孝养父母，到退休时能累积到多少退休金养老？根据我国公积金局最新的汇报中指出，80%的会员少于10万令吉公积金存款──不足以应付20年的生活费。而70%的会员在退休时，大部分领到公积金后，在三年把累积了数十年的退休金花个清光。单靠从公积金累积而得的有限退休金是不足以应付日益高涨的生活费及医疗费。一般而言，大多数大马人太过依赖他们的公积金储蓄，并把它当作是储蓄退休金唯一的方法是非常不明智的作法。你可知道退休后最可怕的事情是什么吗？答案就是：活着的时候，钱用完了！

在联合国 WHO（World Health Organization）的统计中，目前每一百位的二十五岁年轻人到退休年龄，会发现他们处于以下状况：

1 人 非常富有
4 人 经济独立
5 人 还需要继续工作
27人 已经逝世
63人 不名一文

数据显示，能够经济独立的人数量少之又少，只有5%人口在退休后可以经济独立，而大部分的人晚年都不名一文。从联合国的统计中来看，退休准备不足是最大的问题。

教导孩子走上致富之路的十一堂课

全美首席理财大师大卫．巴哈《起步晚，照样致富》-去麦当劳的三种人，只有一种人 会变有钱！

第一课　教导孩子成为老板
记得七岁时，祖母给我上了足以影响我一生的一课。
麦当劳是我最喜爱的餐厅，有一天祖母在餐厅对我说：「大卫，来麦当劳的有三种人：员工、顾客、老板。如果想变成有钱人，就得自己当老板。」
那天晚上，祖母教我看麦当劳的股价，为我解释买进上市公司股份意味着什么。
「假如现在就开始存零用钱，」她说道：「以后你就可以买麦当劳的股票了。如果有朋友去那边吃东西，你就等于是在赚他们的钱了。」
这就是那堂课的全部内容，我铭记于心。
想让你明白的是：教孩子理财投资的良机就是现在。
要传达的意思也很简单：每一种商品或服务都由某家公司提供，就像我祖母所说的，你可以选择成为员工、顾客或老板。教导孩子成为老板。

第二课　教导孩子永远先付钱给自己
如果不先付钱给自己，就永远成不了有钱人。现在你明白这一点了，但孩子们可不清楚。告诉他们只要赚到一美元，首先就应该付给自己。
简单来说，就是解释致富的秘诀──赚到钱后，先付自己10％。赚了十美元就存下一美元，其余的可以用掉。告诉孩子，如果照这样做，就永远不用担心没钱花！

第三课　让孩子了解复利的神奇力量
复利的神奇力量已成为生活的乐趣之一，告诉孩子这是什么意思。教孩子要「先付钱给自己」，他们可能不懂。
告诉他们如果想变成千万富翁，就得从年轻时开始存钱。你必须计算给他们看。让他们明白如果年轻时就开始每月存钱，他们最终会得到的回报将是多大一笔钱。

第四课　教导孩子买房而非租房
告诉孩子，你认为买房是最明智的选择，一定要他们牢记这个观念。孩子们喜欢电视节目「谁是接班人」（The Apprentice）里的唐纳?川普吗？
告诉他们川普正是靠房产致富，而这一切都始于第一次购屋经历，和他们分享你购屋的经验。

第五课　教育孩子了解信用卡和负债的陷阱
如果孩子们逐渐沉溺于使用信用卡，无庸置疑这是我们在误导他们。孩子们亲眼看见我们毫不负责的签帐消费，但他们见不到的是债务带来的沉重压力。
让他们明白信用卡也有复利效应，只不过是反向的。
跟你的孩子说，如果利率为二?％，每月靠支付最低还款额还清七千美元的卡债，需时将超过三十四年，花费二万多美元。
解释清楚：如果能谨慎负责地使用信用卡，那就没问题。但帐单上的最低还款额是一个陷阱，目的是让他们永远背负债务。
最重要的一点，如果迟缴信用卡帐单，或干脆不缴，那就等于毁了自己的信用纪录，这样日子可不好过。
让孩子明白，银行或商家愿意给他们信用卡，并不代表他们真的就负担得起。

第六课　告诉他们什么是拿铁因子
你明白什么叫拿铁因子，孩子们可不清楚，不如今天就给他们打个比方吧！
像玩游戏一样，某天让他们追踪自己的拿铁因子，然后让他们报告把钱用在什么地方。让他们算一下，如果省下不该花的钱，将来能积聚多少财富。
当孩子们发现这样做真的可以让他们成为千万富翁，他们肯定会大吃一惊并为之所动。

第七课　教导孩子拿不出现金买的东西，就别买
如今，我们置身于一个「现在就要」的社会。孩子们在ＭＴＶ里看到明星珠光宝气，佩戴价值数十万美元的手表和项炼。
告诉孩子，这些装扮时髦的明星在十年内肯定会过气。这是事实，孩子们必须知道真相。
让他们明白这不是钱的问题。孩子们可能认为自己应该变得富有──这是个很棒的动机，但他们真正想要的是（你也得为他们争取）自由。
教导孩子之所以不买奢侈品而要存钱，是因为这样做能确保财务上的稳定，而财务稳定了才能享有自由。

第八课　教导孩子回馈社会
告诉孩子回馈社会的重要性，这类教育并不一定要在教堂或庙宇进行，家庭教育更为重要。孩子们必须在小的时候就了解回馈社会的重要性。
教导他们这样做，只有在大家的共同努力下，我们所生存的世界才会变得更美好。

第九课　解释你在使用金钱上犯过哪些错
告诉孩子们你的真实经历。你在哪方面犯过错？如果再给你一次机会，你会怎么做？你有数十年的人生经验，跟他们分享。
将你辛苦学到的知识当成礼物送给你爱的人，这可能会改变他们的人生。

第十课　教导孩子掌握自己的命运
有太多家长要求孩子上学，取得好成绩，找到好工作，但这并不能带来富足的生活。有钱人教育自己的孩子成为老板。中产阶级教育自己的孩子成为员工。
那么，教育你的孩子成为企业家！在这样一个充满未知的竞争社会，拥有企业家精神才能拥有财富和保障，孩子们才会有个美好的未来。
世界需要更多梦想家、实业家、创造者，也就是说，我们需要更多创业家。

第十一课　鼓励孩子怀抱伟大梦想
世界需要更多梦想家。就让大人们成为现实主义者吧，但必须让孩子们相信终有一天梦想可以实现。
人生最大的目标便是发挥才智，成为自己应该成为的那个人。对孩子们来说，便是梦想拥有一个比现在更美好的人生。

记住，孩子纯洁的心灵及思想就如一张白纸，做父母的在今日撒下什么样的种子，造就孩子将来的命运！

请培养孩子成为梦想家，过富足的生活。现在就开始行动吧！

经济时钟（The Investment Clock）

日常的生活我们可根据时钟作出安排，比如七点起床，九点上班。那么，投资是否也可以做到有“时”可依呢？

投资也有时钟？答案：是！

美林在超过30年的数据统计分析中，发现了“经济时钟”。美林在2004年十月发布了一篇名为《The Investment Clock》的研究报告，美林用自1973年4月至2004年7月美国完整的超过三十年的资产和行业回报率数据，验证了投资时钟的合理性，力证市场的走势，必然离不开时钟定律，一定会从顺时钟的方向运转而得到以下主要结论：

一个完整的经济周期为：危机、萧条、复苏、繁荣
（1）衰退阶段（6点-9点）：
GDP增长乏力，过剩产能以及不断下降的商品价格驱动通货膨胀走低。企业盈利微薄，实际收益下降。国家银行试图促使经济返回到可持续增长路径上而降低利率。此阶段债券是最好的资产选择。

（2）复苏阶段（9点-12点）：
宽松的政策发挥效力，经济增长回暖到长期增长趋势附近。然而，通货膨胀继续回落，因为剩余产能尚未消耗干净，周期性生产增长强劲。企业利润急剧恢复，但国行仍保持宽松的货币政策。此阶段是股权投资者的“黄金时期”，股票是最好的资产选择。

（3）过热阶段（12点-3点）：
生产增长减缓，生产能力接近极限，通货膨胀上升。国行提高利率，驱使经济返回到可持续增长路径上，但是GDP增长率顽固地保持在趋势上方。股票投资收益依赖于在强劲的利润增长和价值重估两者的权衡，常常伴随着卖出债券。商品（Commodities）是最佳的资产选择。

（4）滞胀阶段（3点-6点）：
GDP增长降低到长期增长趋势以下，但通货膨胀率继续上升，部分原因是石油价格冲击。由于生产不景气，企业为了保护利润水平而提高产品价格，直到通货膨胀达到顶点后，国行才改变政策措施，限制了债券市场的回暖步伐。由于企业盈利恶化，股票市场表现糟糕。此阶段现金是最好的资产选择。

投资时钟还可以帮助专业投资者制定行业投资战略及对冲交易策略等，例如，当经济增长加快，股票表现好，周期性行业如高科技股或钢铁股表现将超过大市；当经济增长放缓，债券、现金及防守性投资组合表现超过大市。

总结
“经济时钟”是一个用于指导资产配置的实用理论，即通过投资时钟的“报时功能”，识别经济运行周期中的拐点。影响各类资产盈利及波动性（风险）的因素众多，但经济层面所决定的基本面因素，是最为根本的因素，所以以经济周期为着眼点，进行动态资产配置是有效的配置方法。

今年投资时钟指向哪里？
根据“经济时钟”，可以大致推测，2010年经济将持续复苏态势并在未来走向景气。2010年，对于基金投资者而言，需要留意“经济时钟”的报时，逐步增加证券型基金的投资比例，动态配置资产，积极播撒成长的种子，以收获良好的投资硕果。